Η BGH καταργεί τα τέλη Riester

Το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο της Γερμανίας έκρινε ότι ορισμένες ετήσιες χρεώσεις Riester που επιβάλλονται σε συμβάσεις αποταμίευσης οικοδομικών εταιρειών είναι άκυρες. Σε απόφαση της 28ης Ιουλίου 2026, η ενδέκατη αστική σύγκλητος του δικαστηρίου έκρινε ότι δύο ρήτρες τελών που χρησιμοποιούνται στις συμβάσεις οικοδομικών εταιρειών Riester θέτουν άδικα σε μειονεκτική θέση τους πελάτες και δεν μπορούν να ισχύσουν. Το πρακτικό αποτέλεσμα είναι άμεσο: πολλοί αποταμιευτές που πλήρωσαν αυτές τις χρεώσεις Riester μπορούν πλέον να ζητήσουν επιστροφή των χρημάτων τους και οι πάροχοι δεν μπορούν πλέον να τις χρεώνουν στο μέλλον.

Τι αποφάσισε το Δικαστήριο για τα τέλη Riester

Η υπόθεση, η οποία κατατέθηκε με τον αριθμό αναφοράς XI ZR 83/25, αφορούσε το λεγόμενο Jahresentgelt, ένα ετήσιο τέλος λογαριασμού, στο Riester-Bausparverträge. Πρόκειται για συμβάσεις αποταμίευσης οικοδομικού συνεταιρισμού, γνωστές στα γερμανικά ως Wohn-Riester ή Riester-Bauspar, που συνδυάζουν την κρατικά επιδοτούμενη συνταξιοδοτική αποταμίευση με τον στόχο της αγοράς ή της ανέγερσης κατοικίας. Το δικαστήριο εξέτασε δύο εκδοχές του τέλους: 15 ευρώ ετησίως βάσει παλαιότερου τιμολογίου και 24 ευρώ ετησίως που χρεώνονται κατά τη φάση της αποταμίευσης βάσει νεότερου τιμολογίου.

Οι δικαστές αποφάνθηκαν ότι και οι δύο ρήτρες αποτελούσαν παράλογο μειονέκτημα για τους πελάτες βάσει του γερμανικού δικαίου των συμβάσεων. Το σκεπτικό τους ήταν ότι ένας οικοδομικός συνεταιρισμός δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει μια τέτοια αμοιβή για να μετακυλίσει τα δικά του εσωτερικά διοικητικά έξοδα στους αποταμιευτές. Η διαχείριση της σύμβασης αποτελεί μέρος της βασικής δραστηριότητας του παρόχου, έκρινε το δικαστήριο, και η χρέωση ξεχωριστού ετήσιου ποσού για αυτήν γέρνει τη συμφωνία άδικα εις βάρος του πελάτη.

Ποιος έφερε την υπόθεση

Η αγωγή ασκήθηκε από την vzbv, την Ομοσπονδιακή Ένωση Οργανώσεων Καταναλωτών, η οποία ασκεί αυτό το είδος συλλογικής δράσης για την κατάργηση αθέμιτων ρητρών από τυποποιημένες συμβάσεις. Σύμφωνα με το δελτίο τύπου της BGH, η ένωση είχε αμφισβητήσει τους όρους τελών που χρησιμοποιούσε ένας οικοδομικός συνεταιρισμός και το δικαστήριο τάχθηκε υπέρ των καταναλωτών και στα δύο τιμολόγια.

Η απόφαση εντάσσεται σε ένα ευρύτερο μοτίβο, σύμφωνα με το οποίο τα γερμανικά δικαστήρια έχουν περιορίσει τις επιπλέον χρεώσεις που προσθέτουν οι τράπεζες και οι χρηματοπιστωτικές εταιρείες επιπλέον της βασικής τιμής ενός προϊόντος. Έρχεται σε συνέχεια προηγούμενων αποφάσεων που περιορίζουν διάφορες χρεώσεις λογαριασμού και υπηρεσιών και ενισχύει τη γενική αρχή ότι ένας πάροχος δεν μπορεί να επινοήσει ξεχωριστή χρέωση για εργασία που αποτελεί ήδη μέρος της εκτέλεσης της σύμβασης.

Τα ίδια τα προϊόντα της Riester έχουν εδώ και καιρό δεχθεί κριτική στη Γερμανία επειδή είναι πολύπλοκα και, σε ορισμένες περιπτώσεις, ακριβά σε σχέση με τις αποδόσεις που προσφέρουν. Το κράτος τα εισήγαγε για να ενθαρρύνει την ιδιωτική αποταμίευση συνταξιοδότησης μέσω επιδοτήσεων και φορολογικών πλεονεκτημάτων, ενώ οι εκδόσεις οικοδομικών συνεταιρισμών προσθέτουν τον στόχο της πληρωμής για ένα σπίτι. Μια απόφαση που μειώνει ένα από τα επαναλαμβανόμενα κόστη σε αυτά τα συμβόλαια είναι επομένως σημαντική για έναν τύπο προϊόντος που πολλοί αποταμιευτές βλέπουν ήδη με κάποια επιφύλαξη.

Πώς να ανακτήσετε τα τέλη Riester

Εάν κατέχετε, ή κάποτε κατείχατε, συμβόλαιο αποταμίευσης με οικοδομικό συνεταιρισμό Riester και χρεωθήκατε ετήσια αμοιβή, ενδέχεται να μπορείτε να ανακτήσετε αυτό που πληρώσατε. Το πρώτο βήμα είναι να ελέγξετε τις ετήσιες καταστάσεις σας για ένα Jahresentgelt ή παρόμοιο στοιχείο γραμμής και να προσθέσετε τα ποσά που έχουν παρακρατηθεί με την πάροδο των ετών. Στη συνέχεια, γράφετε στον οικοδομικό σας συνεταιρισμό και ζητάτε επιστροφή χρημάτων, αναφερόμενοι στην απόφαση BGH της 28ης Ιουλίου 2026.

Η πύλη καταναλωτών Finanztip δημοσίευσε ένα υπόδειγμα επιστολής που οι αποταμιευτές μπορούν να προσαρμόσουν για τον σκοπό αυτό, γεγονός που καθιστά το αίτημα απλό ακόμη και αν δεν είστε φυσικός ομιλητής της γερμανικής γλώσσας. Λάβετε υπόψη ότι οι συνήθεις κανόνες προθεσμιών μπορούν να ισχύουν για παλαιότερες αξιώσεις, επομένως αξίζει να ενεργήσετε αντί να περιμένετε. Εάν ένας πάροχος αρνηθεί, τα κέντρα συμβουλευτικής καταναλωτών μπορούν να σας βοηθήσουν να επιμείνετε στο θέμα.

Τα ποσά που εμπλέκονται μπορεί να φαίνονται μικρά από μόνα τους, αλλά αθροίζονται κατά τη διάρκεια ζωής ενός συμβολαίου αποταμίευσης. Κάποιος που πλήρωνε 24 ευρώ ετησίως για αρκετά χρόνια θα μπορούσε να διεκδικήσει ένα τριψήφιο ποσό, ενώ τα παλαιότερα συμβόλαια εκτείνονται ακόμη περισσότερο. Ακόμα και όταν το σύνολο είναι μέτριο, η άσκηση του δικαιώματος έχει σημασία, επειδή δεσμεύει τους παρόχους στο πρότυπο που έχει πλέον ορίσει το δικαστήριο.

Τι σημαίνει αυτό για τους ομογενείς που αποταμιεύουν στη Γερμανία

Για τους κατοίκους εξωτερικού που έχουν συνάψει συμβόλαιο Riester-Bauspar στο πλαίσιο του συνταξιοδοτικού τους προγράμματος ή του προγράμματος αγοράς κατοικίας, αυτή η απόφαση αποτελεί μια μικρή αλλά πραγματική νίκη. Αφαιρεί μια επαναλαμβανόμενη χρέωση που μείωνε αθόρυβα την αξία του προϊόντος και μπορεί να σας επιστρέψει μια μέτρια επιστροφή χρημάτων στον λογαριασμό σας. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο αυτά τα επιδοτούμενα από το κράτος προγράμματα αποταμίευσης αλληλεπιδρούν με τα ευρύτερα οικονομικά σας είναι ευκολότερη με τον οδηγό μας για... κατανόηση των γερμανικών φόρων.

Γενικότερα, η απόφαση αποτελεί υπενθύμιση ότι οι τυποποιημένες συμβατικές ρήτρες στη Γερμανία δεν είναι η τελευταία λέξη και ότι τα δικαστήρια τακτικά καταργούν κατηγορίες που υπερβαίνουν τα όρια. Εάν υποψιάζεστε ότι μια αμοιβή σε οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό προϊόν είναι άδικη, η επισκόπησή μας για νόμοι για την προστασία των καταναλωτών εξηγεί τα δικαιώματά σας και πού να απευθυνθείτε. Ο έλεγχος των δηλώσεών σας και η υποβολή ερωτήσεων δεν κοστίζει τίποτα και αυτή η απόφαση για τα τέλη της Riester δείχνει ότι αυτές οι ερωτήσεις μπορούν να αποδώσουν.