Buy now pay later: νέοι κανόνες πίστωσης από 20 Νοεμβρίου

Η πληρωμή αργότερα για online αγορές πρόκειται σύντομα να γίνει ρυθμισμένο δάνειο στη Γερμανία. Από την Παρασκευή 20 Νοεμβρίου 2026, πολλές προσφορές "αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα" από υπηρεσίες όπως η Klarna και το PayPal, καθώς και μικρά δάνεια κάτω των 200 ευρώ, θα υπαχθούν για πρώτη φορά στο γερμανικό δίκαιο καταναλωτικής πίστης. Οι πάροχοι θα πρέπει να ελέγχουν αν μπορείτε να αποπληρώσετε πριν συμφωνήσουν, να σας δίνουν εκ των προτέρων σαφείς πληροφορίες για το κόστος και να σας επιτρέπουν να ακυρώσετε την πίστωση εντός 14 ημερών. Η αλλαγή έρχεται μία εβδομάδα πριν από την Black Friday, στις 27 Νοεμβρίου, οπότε η πρώτη μεγάλη εποχική έξαρση αγορών θα γίνει με τους νέους κανόνες.

Ο νέος νόμος εφαρμόζει την αναθεωρημένη ευρωπαϊκή οδηγία για την καταναλωτική πίστη (Οδηγία 2023/2225, που συχνά αναφέρεται ως CCD II) και ισχύει σε ολόκληρη την ΕΕ από την ίδια ημερομηνία. Η Bundestag ενέκρινε τη γερμανική έκδοση τον Απρίλιο, ενώ η Bundesrat, το σώμα των ομόσπονδων κρατιδίων, την ενέκρινε στις 8 Μαΐου, όπως ανέφεραν η νομική υπηρεσία ειδήσεων beck-aktuell και η οικονομική πύλη biallo.

Τι θεωρείται πίστωση από τις 20 Νοεμβρίου

Μέχρι σήμερα, το γερμανικό δίκαιο περιείχε αρκετές εξαιρέσεις που κρατούσαν τις περισσότερες επιλογές "πληρώστε αργότερα" έξω από την προστασία των κανόνων πίστωσης. Τα δάνεια κάτω των 200 ευρώ, τα δάνεια ή οι αναβολές πληρωμών χωρίς τόκο και χωρίς χρεώσεις, καθώς και τα δάνεια που αποπληρώνονται εντός τριών μηνών με χαμηλό κόστος, ήταν σε μεγάλο βαθμό εξαιρεμένα. Αυτά τα κενά ήταν ακριβώς οι χώροι όπου λειτουργούσαν τα περισσότερα προϊόντα "αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα". Οι νέοι κανόνες καταργούν και τις τρεις εξαιρέσεις. Σύμφωνα με το Ευρωπαϊκό Κέντρο Καταναλωτή Γερμανίας (EVZ), οι κανόνες εφαρμόζονται σε κάθε σύμβαση που συνάπτεται από τις 20 Νοεμβρίου και μετά. Οι αγορές και τα σχέδια δόσεων που έχουν συμφωνηθεί πριν από αυτή την ημερομηνία συνεχίζουν με τον παλιό νόμο.

Για τους πελάτες του PayPal, αυτό σημαίνει ότι η δημοφιλής επιλογή "πλήρωσε μετά από 30 ημέρες" θεωρείται πλέον καταναλωτικό δάνειο, σύμφωνα με τον τεχνολογικό ιστότοπο inside digital. Οι δόσεις του PayPal αντιμετωπίζονταν ήδη ως πίστωση και αποκτούν πρόσθετες υποχρεώσεις. Στην περίπτωση της Klarna, η αλλαγή αφορά κυρίως την αγορά με τιμολόγιο. Αν την αναβολή την παρέχει η Klarna ή άλλη υπηρεσία πληρωμών και όχι το ίδιο το κατάστημα, εφαρμόζεται ο νέος νόμος, εξηγούν τόσο η Berliner Zeitung όσο και η inside digital.

Η κλασική αγορά με τιμολόγιο (Kauf auf Rechnung) μπορεί να μείνει εκτός των νέων κανόνων. Αυτό ισχύει όταν το ίδιο το κατάστημα σας δίνει χρόνο για πληρωμή, χωρίς τόκους ή χρεώσεις και χωρίς να χρηματοδοτεί την αναβολή κάποιος τρίτος. Σύμφωνα και με τα δύο μέσα, τα μικρότερα καταστήματα μπορεί να επιτρέπουν έως 50 ημέρες, ενώ οι μεγάλοι online λιανοπωλητές το πολύ 14 ημέρες. Ορισμένες χρεωστικές κάρτες που συγκεντρώνουν πληρωμές και τις εξοφλούν αργότερα χωρίς τόκο παραμένουν επίσης εξαιρεμένες.

Έλεγχος πιστοληπτικής ικανότητας και τα νέα σας δικαιώματα

Η πιο αισθητή αλλαγή είναι ο έλεγχος πιστοληπτικής ικανότητας (Kreditwürdigkeitsprüfung). Πριν από κάθε σύμβαση "αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα", ο πάροχος πρέπει να εκτιμήσει αν είναι πιθανό να μπορέσετε να αποπληρώσετε, όσο μικρό κι αν είναι το ποσό. Πρέπει να λαμβάνονται υπόψη τα υφιστάμενα χρέη, συμπεριλαμβανομένων άλλων ανοιχτών αγορών "πλήρωσε αργότερα". Οι πιστωτές δεν επιτρέπεται να χρησιμοποιούν δεδομένα από κοινωνικά δίκτυα ή δεδομένα υγείας για τον έλεγχο. Αν μια απόφαση λαμβάνεται αυτόματα και σας απορρίπτουν, μπορείτε να ζητήσετε εξήγηση και να ζητήσετε να εξετάσει την απόφαση ένας άνθρωπος.

Αποκτάτε επίσης δικαίωμα υπαναχώρησης (Widerrufsrecht). Μπορείτε να ακυρώσετε τη σύμβαση πίστωσης εντός 14 ημερών χωρίς να δώσετε αιτιολογία, ακόμη και για μικρά ποσά. Αν ο πάροχος δεν σας δώσει τις απαιτούμενες πληροφορίες, η προθεσμία παρατείνεται, ωστόσο λήγει το αργότερο δώδεκα μήνες και 14 ημέρες μετά τη σύναψη της σύμβασης, σύμφωνα με το EVZ και το biallo. Πριν υπογράψετε, οι πάροχοι πρέπει να σας ενημερώσουν για το κόστος, τις ημερομηνίες αποπληρωμής και τις συνέπειες της καθυστέρησης πληρωμής. Η inside digital αναφέρει ότι το PayPal θα εμφανίζει προειδοποίηση στα προϊόντα του χωρίς τόκο ότι η πίστωση μπορεί να συνεπάγεται κόστος αν πληρώσετε με καθυστέρηση.

Αν περιέλθετε σε οικονομική δυσκολία, οι πιστωτές πρέπει να προσφέρουν τρόπους για να διευκολυνθεί η αποπληρωμή, όπως παύση πληρωμών, μεγαλύτερη διάρκεια ή χαμηλότερες δόσεις, πριν προχωρήσουν σε μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως επισημαίνουν τα beck-aktuell και το EVZ. Το EVZ προσθέτει ότι η διαφήμιση πιστώσεων δεν μπορεί πλέον να υπονοεί ότι η λήψη δανείου θα βελτιώσει την οικονομική σας κατάσταση. Οι συμβάσεις πίστωσης μπορούν πλέον να συναφθούν και σε γραπτή μορφή κειμένου, για παράδειγμα μέσω email ή εφαρμογής, χωρίς χειρόγραφη υπογραφή.

Γιατί ρυθμίζεται το "αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα"

Η μεταρρύθμιση απαντά σε ένα πραγματικό πρόβλημα χρεών. Σε έρευνα της γερμανικής χρηματοοικονομικής εποπτικής αρχής BaFin, που επικαλούνται η Berliner Zeitung και η inside digital, το 14 τοις εκατό των χρηστών του "αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα" είπε ότι έχασε την παρακολούθηση των ανοιχτών λογαριασμών του, ενώ μεταξύ των ατόμων κάτω των 30 ετών το ποσοστό ήταν 24 τοις εκατό. Το δώδεκα τοις εκατό είχε συσσωρεύσει χρέη άνω των 500 ευρώ από τέτοιες αγορές. Σύμφωνα με τη Berliner Zeitung, περίπου ένας στους πέντε ανθρώπους ηλικίας 18 έως 60 ετών στη Γερμανία πληρώνει αργότερα όταν ψωνίζει online, ενώ η PayPal δηλώνει ότι περισσότεροι από 15 εκατομμύρια πελάτες στη Γερμανία χρησιμοποιούν τις επιλογές της "πλήρωσε μετά από 30 ημέρες" ή δόσεων, σύμφωνα με την inside digital.

Οι πάροχοι πληρωμών λένε ότι για τους περισσότερους πελάτες θα αλλάξει λίγα στην ταμειακή. Η PayPal δήλωσε στην inside digital ότι ήδη διενεργεί έλεγχους πιστοληπτικής ικανότητας για τα προϊόντα "πλήρωσε αργότερα" και ότι ο νόμος τους καθιστά πλέον υποχρεωτικούς. Ωστόσο, ο ιστότοπος ειδήσεων netzwelt προειδοποιεί ότι ορισμένες αγορές που περνούσαν εύκολα πριν μπορεί τώρα να απορριφθούν, ιδίως για άτομα με αδύναμα πιστωτικά στοιχεία ή πολλές ανοιχτές πληρωμές. Όσοι βασίζονται σε επιλογή "πλήρωσε αργότερα" για μια μεγάλη αγορά την Black Friday δεν πρέπει να υποθέτουν ότι θα τους προσφερθεί.

Τι σημαίνουν οι κανόνες "πλήρωσε αργότερα" για τους ομογενείς

Αν έχετε μετακομίσει πρόσφατα στη Γερμανία, οι πιστωτικές υπηρεσίες όπως η Schufa μπορεί να έχουν λίγα δεδομένα για εσάς, οπότε αξίζει να προετοιμαστείτε πριν βασιστείτε σε μια επιλογή "πλήρωσε αργότερα". Η Berliner Zeitung συνιστά να εξοφλήσετε τα ανοιχτά ποσά "πλήρωσε αργότερα" πριν ψωνίσετε, να ζητήσετε νωρίς το δωρεάν αντίγραφο των δεδομένων σας από τη Schufa, επειδή ο οργανισμός μπορεί να χρειαστεί έως ένα μήνα για να απαντήσει, και να έχετε έτοιμο έναν δεύτερο τρόπο πληρωμής, όπως άμεση χρέωση, κάρτα ή τιμολόγιο από το ίδιο το κατάστημα. Ο οδηγός μας για πιστώσεις και δάνεια στη Γερμανία εξηγεί τα βασικά του δανεισμού εδώ, ενώ ένα προηγούμενο άρθρο καλύπτει τους αυστηρότερους κανόνες για τη βαθμολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας.

Παρακολουθήστε το σύνολο όλων των δόσεών σας, όχι μόνο την κάθε πληρωμή, και σημειώστε την προθεσμία υπαναχώρησης των 14 ημερών για κάθε αγορά. Το netzwelt προειδοποιεί επίσης ότι οι απατεώνες μπορεί να χρησιμοποιήσουν τους νέους κανόνες ως πρόσχημα για ψεύτικα email που ισχυρίζονται ότι προέρχονται από την PayPal ή την Klarna και ζητούν να ενημερώσετε τα στοιχεία σας ή να επιβεβαιώσετε έναν έλεγχο πίστωσης, γι' αυτό συνδεθείτε μέσα από την επίσημη εφαρμογή αντί να κάνετε κλικ σε συνδέσμους. Αν οι αποπληρωμές γίνουν πρόβλημα, επικοινωνήστε νωρίς με τον πιστωτή. Δωρεάν συμβουλευτική για χρέη (Schuldnerberatung) προσφέρουν οι τοπικές αρχές, οι οργανισμοί κοινωνικής πρόνοιας και τα κέντρα συμβουλευτικής καταναλωτών, ενώ το EVZ συνιστά προσοχή σε εμπορικές υπηρεσίες που υπόσχονται γρήγορη βοήθεια ή προσφέρουν ακόμη ένα δάνειο.