Δημόσια έναντι ιδιωτικής ασφάλισης υγείας στη Γερμανία

Αυτό το κεφάλαιο σας βοηθά να πάρετε δύο αποφάσεις που οι περισσότεροι οδηγοί ενσωματώνονται σε μία και μετά κάνουν λάθος. Η πρώτη είναι αν θα ασφαλιστείτε δημόσια ή ιδιωτικά, κάτι που δεν είναι στην πραγματικότητα σύγκριση τιμών, αλλά μια απόφαση για το τι μπορείτε να αλλάξετε αργότερα. Η δεύτερη είναι αν θα αγοράσετε μια Krankenzusatzversicherung, συμπληρωματική ασφάλιση υγείας, επιπλέον του συστήματος στο οποίο θα καταλήξετε. Είναι ξεχωριστές αποφάσεις, βασίζονται σε διαφορετική λογική και η σύγχυσή τους οφείλεται στο πώς οι άνθρωποι καταλήγουν να πληρώνουν για το λάθος πράγμα.

Σχεδόν όλα όσα γράφονται στα αγγλικά σχετικά με τη δημόσια έναντι της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας στη Γερμανία συγκρίνουν δύο στήλες: μηνιαίο κόστος, χρόνοι αναμονής, αν θα βρείτε τον ανώτερο σύμβουλο. Αυτή η σύγκριση δεν είναι λανθασμένη, απλώς στοχεύει σε λάθος ερώτημα. Το ασφάλιστρο που πληρώνετε στα 32 είναι γνωστό και το ασφάλιστρο που πληρώνετε στα 62 όχι, και ο κανόνας που διέπει το χάσμα μεταξύ τους είναι ένα νομοθετικό πλαίσιο που τα περισσότερα άρθρα σύγκρισης δεν αναφέρουν ποτέ. Επομένως, αυτό το κεφάλαιο δεν εξηγεί εκ νέου πώς λειτουργεί κάθε σύστημα. Τα κεφάλαια για τα αδέρφια το κάνουν ήδη αυτό, και το κάνουν με περισσότερες λεπτομέρειες από ό,τι θα έπρεπε ένας οδηγός λήψης αποφάσεων. Αυτό που ακολουθεί προϋποθέτει ότι γνωρίζετε περίπου τι είναι το GKV και το PKV, και επικεντρώνεται αποκλειστικά στην επιλογή μεταξύ τους και στο τι να επιλέξετε στη συνέχεια.

Αν δεν γνωρίζετε ακόμη πώς λειτουργούν τα δύο συστήματα, ξεκινήστε με Insurance Essentials στη Γερμανία, το οποίο χαρτογραφεί ολόκληρο το ασφαλιστικό τοπίο, καθορίζει τους μηχανισμούς GKV και PKV, εξηγεί πλήρως το όριο εισοδήματος και καλύπτει τον τρόπο με τον οποίο η κάλυψή σας αλληλεπιδρά με την άδεια διαμονής σας. Για τον τρόπο με τον οποίο διέπεται το σύστημα και τον τρόπο προσφυγής κατά μιας άρνησης, βλ. Περιεκτική Επισκόπηση του Γερμανικού Συστήματος ΥγείαςΓια την πραγματική χρήση του συστήματος μόλις το χρησιμοποιήσετε, βλ. Το Γερμανικό Σύστημα ΥγείαςΑυτό το κεφάλαιο σκόπιμα δεν επαναλαμβάνει κανένα από αυτά.

Μια προειδοποίηση σχετικά με τους αριθμούς πριν συνεχίσετε να διαβάζετε. Τα στοιχεία για την ασφάλιση υγείας αλλάζουν κάθε Ιανουάριο και είναι τα πιο ασταθή στοιχεία σε αυτόν τον ιστότοπο. Όπου εμφανίζεται ένα στοιχείο από κάτω, είναι το στοιχείο του 2026 και αναφέρει από πού προέρχεται. Τίποτα εδώ δεν είναι ασφαλιστική, νομική ή φορολογική συμβουλή, και οι ενότητες για την ιδιωτική κάλυψη περιγράφουν μια αγορά αντί να κάνουν μια σύσταση.

Το πραγματικό ερώτημα πίσω από τη δημόσια έναντι της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας

Ιδού η μορφή της απόφασης, όπως διατυπώνεται ξεκάθαρα. Ο Νόμος περί Αποφάσεων (GKV) σας αποτιμά με βάση το εισόδημά σας και αγνοεί το σώμα σας. Ο Νόμος περί Αποφάσεων (PKV) σας αποτιμά με βάση το σώμα σας και αγνοεί το εισόδημά σας. Αυτή και μόνο πρόταση εξηγεί σχεδόν κάθε συνέπεια που ακολουθεί, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που εκπλήσσουν τους ανθρώπους είκοσι χρόνια αργότερα.

Επειδή ο GKV χρεώνει ένα ποσοστό του εισοδήματος μέχρι ένα ανώτατο όριο, ένας υγιής υψηλόμισθος χωρίς εξαρτώμενα μέλη, με τη στενή λογιστική έννοια, επιδοτεί άλλα άτομα. Το 2026 το γενικό ποσοστό εισφορών είναι 14.6%, κάθε ταμείο προσθέτει το δικό του Zusatzbeitrag με μέσο όρο αναφοράς 2.9% και οι εισφορές σταματούν να χρεώνονται πάνω από το Beitragsbemessungsgrenze των 5,812.50 ευρώ το μήνα. Ένας 34χρονος μηχανικός λογισμικού που κερδίζει πολύ πάνω από αυτό το ανώτατο όριο εξετάζει τον αριθμό που προκύπτει, εξετάζει μια ιδιωτική προσφορά που είναι συχνά η μισή για ορατά καλύτερη κάλυψη και καταλήγει στο συμπέρασμα ότι η ιδιωτική αγορά είναι απλώς φθηνότερη. Εκείνη τη στιγμή, σε εκείνο το έτος, για αυτό το άτομο, πολύ συχνά είναι. Αυτό δεν είναι κόλπο ή σκάνδαλο παραπλανητικής πώλησης. Είναι αριθμητική, και η αριθμητική είναι πραγματική.

Το πρόβλημα είναι ότι η αριθμητική είναι ένα στιγμιότυπο του φθηνότερου έτους ενός σαραντετούς συμβολαίου και η σύγκριση γίνεται στο μοναδικό σημείο της ζωής σας που η ιδιωτική ασφάλιση φαίνεται η καλύτερη. Είστε νέοι, δεν έχετε παιδιά, δεν έχετε διαγνώσεις και ο ιδιωτικός ασφαλιστής έχει υπολογίσει ένα ασφάλιστρο ακριβώς με βάση αυτά τα δεδομένα. Κάθε ένα από αυτά τα τέσσερα πράγματα είναι προσωρινό. Το ερώτημα δεν είναι ποιο σύστημα είναι φθηνότερο φέτος. Το ερώτημα είναι σε ποιο σύστημα θέλετε να βρίσκεστε κατά τη διάρκεια των ετών που θα έχετε ακριβά έξοδα και αν θα έχετε ακόμα επιλογή μέχρι τότε. Η απάντηση στο δεύτερο μισό αυτής της ερώτησης είναι συνήθως όχι, και αυτό ακριβώς είναι το θέμα της επόμενης ενότητας.

Η Μονόδρομη Πόρτα: Τι σας Κάνει Πραγματικά το Άρθρο 6(3a) του SGB V

Ο κανόνας είναι αρκετά σύντομος για να τον διατυπώσει πλήρως. Σύμφωνα με την παράγραφο §6, παράγραφος 3a, του SGB V, ένα άτομο που υπάγεται σε υποχρεωτική ασφάλιση μετά τη συμπλήρωση του 55ου έτους της ηλικίας του είναι versicherungsfrei, απαλλαγμένο από ασφάλιση, εάν δεν ήταν στο νόμιμο σύστημα σε οποιαδήποτε χρονική στιγμή τα προηγούμενα πέντε έτη και, για τουλάχιστον το ήμισυ αυτής της περιόδου, versicherungsfrei, εξαιρούνταν από την υποχρεωτική ασφάλιση ή ήταν εκτός αυτής λόγω αυτοαπασχόλησης. Η φράση «Versicherungsfrei» ακούγεται σαν επίδομα. Δεν είναι. Σημαίνει ότι η πόρτα είναι κλειστή. Σημαίνει ότι η συνήθης οδός επιστροφής στο GKV, η εύρεση εργασίας που πληρώνεται κάτω από το όριο, σταματά να λειτουργεί. Μπορείτε να αναλάβετε την εργασία. Δεν θα λάβετε ασφάλιση.

Διαβάστε προσεκτικά τον νόμο και θα διαπιστώσετε ότι είναι πιο αυστηρός από ό,τι υποδηλώνει η περίληψη, με τρόπο που να πιάνει ιδιαίτερα τις οικογένειες. Το άρθρο 4 του Satz ορίζει ότι το να είσαι παντρεμένος ή να είσαι μέλος Lebenspartnerschaft με ένα άτομο που βρίσκεται σε αυτή τη θέση ισοδυναμεί με το να είσαι και εσύ μέλος αυτής. Ένας σύζυγος που δεν ήταν ποτέ ιδιωτικά ασφαλισμένος, δεν ήταν ποτέ αυτοαπασχολούμενος και δεν έλαβε ποτέ καμία από αυτές τις αποφάσεις μπορεί να αποκλειστεί από το ασφαλιστικό ιστορικό του άλλου συζύγου. Insurance Essentials στη Γερμανία καθορίζει πλήρως τον κανόνα και τις εξαιρέσεις του, επομένως αυτό το κεφάλαιο δεν θα τις επαναλάβει. Αυτό που θα κάνει είναι να καταστήσει τη συνέπεια συγκεκριμένη, επειδή η συνέπεια είναι αυτό που οι άνθρωποι δεν μπορούν να φανταστούν.

Φανταστείτε το, λοιπόν. Είστε 57 ετών. Το ιδιωτικό σας ασφάλιστρο αυξάνεται κάθε λίγα χρόνια εδώ και δύο δεκαετίες, κάτι που είναι φυσιολογικό και το οποίο εξηγεί η επόμενη ενότητα. Έχετε συνταξιοδοτηθεί πρόωρα, ή η επιχείρησή σας είχε τρία κακά χρόνια, ή ο εργοδότης σας έχει χρεοκοπήσει και η επιδότηση που πλήρωνε σιωπηλά το μισό ασφάλιστρό σας έχει χαθεί μαζί της. Θα θέλατε να επιστρέψετε στο νόμιμο σύστημα, όπου η συνεισφορά σας θα είναι ένα ποσοστό ενός πλέον μέτριου εισοδήματος και ο/η σύζυγός σας που δεν αμείβεται θα καλύπτεται δωρεάν. Δεν μπορείτε. Όχι επειδή ο ασφαλιστής σας αρνείται, αλλά επειδή ο νόμος δεν θα επιτρέψει στο νόμιμο σύστημα να σας δεχτεί. Οι επιλογές σας σε αυτό το σημείο είναι να μειώσετε την ιδιωτική σας ασφάλιση, να μετακινηθείτε στο Basistarif ή να συνεχίσετε να πληρώνετε. Αυτή είναι ολόκληρη η λίστα.

Έτσι, η ειλικρινής διατύπωση αυτής της απόφασης δεν είναι «ποιο είναι φθηνότερο». Είναι: σας προσφέρεται έκπτωση σήμερα με αντάλλαγμα την παραίτηση, στα 55, του δικαιώματος να αλλάξετε γνώμη. Μερικές φορές αυτή είναι μια καλή ανταλλαγή. Για ένα Beamter είναι συνήθως μια εξαιρετική ανταλλαγή. Αλλά θα πρέπει να γίνει με τη συναλλαγή γραμμένη σε αυτή τη μορφή, όχι κρυμμένη πίσω από μια μηνιαία σύγκριση ασφαλίστρων, και θα πρέπει να γίνει γνωρίζοντας ότι το άτομο που θα ζήσει με αυτήν δεν είστε εσείς όπως είστε τώρα.

Γιατί τα ιδιωτικά ασφάλιστρα αυξάνονται ούτως ή άλλως: Αλλαγές

Συχνά λένε στους νεοφερμένους ότι τα ιδιωτικά ασφάλιστρα δεν αυξάνονται με την ηλικία, επειδή οι Γερμανοί ασφαλιστές δημιουργούν Altersrückstellungen, δηλαδή αποθεματικά γήρανσης. Αυτό είναι η μισή αλήθεια και το μισό που είναι ψευδές είναι το μισό που έχει σημασία για την απόφασή σας.

Αυτό που κάνουν στην πραγματικότητα τα αποθεματικά γήρανσης είναι πραγματικό και αξίζει να κατανοηθεί. Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας στη Γερμανία πρέπει να λειτουργεί σύμφωνα με την Τέχνη της Ζωής, με βάση τις αρχές της ασφάλειας ζωής. Το ασφάλιστρό σας στα τριάντα σας ορίζεται σκόπιμα πάνω από το πραγματικό κόστος της περίθαλψής σας σε αυτήν την ηλικία και το πλεόνασμα δεσμεύεται και επενδύεται για να προχρηματοδοτήσει το πολύ υψηλότερο κόστος των εβδομήντα σας. Χωρίς αυτό, ένα ιδιωτικό ασφάλιστρο θα ανέβαινε απότομα και συνεχώς με την ηλικία, όπως συμβαίνει σε αγορές με πραγματικά ηλικιακή διαβάθμιση, και θα καθίστατο απλώς μη πληρωτέα ακριβώς στο σημείο που το χρειαζόσασταν. Το αποθεματικό είναι ο μηχανισμός που εμποδίζει τη δική σας γήρανση, από μόνη της, να σας ανατιμολογήσει.

Αλλά η γήρανσή σας δεν είναι το μόνο πράγμα που κινείται. Τα αποθεματικά γήρανσης υπολογίζονται με βάση υποθέσεις: πόσο θα κοστίσει το φάρμακο, πόσο θα ζήσουν οι άνθρωποι, τι τόκους θα κερδίσουν τα αποθεματικά. Όταν το ιατρικό κόστος αυξάνεται ταχύτερα από ό,τι υποτίθεται, όταν εμφανίζεται μια νέα κατηγορία φαρμάκων, όταν βελτιώνεται η μακροζωία ή όταν τα επιτόκια παραμένουν χαμηλά για μια δεκαετία και τα αποθεματικά κερδίζουν λιγότερα από τον υπολογισμό που υποσχέθηκε, οι υποθέσεις πρέπει να διορθωθούν. Η γερμανική νομοθεσία δεν επιτρέπει μικρές ετήσιες προσαρμογές για την εξομάλυνση αυτού. Μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να κάνει επανυπολογισμό μόνο όταν ξεπεραστεί μια καθορισμένη ενεργοποίηση και όταν κάνει επανυπολογισμό πρέπει να διορθώσει όλα όσα έχουν συσσωρευτεί από την τελευταία φορά. Το πρακτικό αποτέλεσμα δεν είναι μια απαλή ανοδική κλίση. Είναι μια επίπεδη γραμμή και μετά ένα άλμα, μετά μια επίπεδη γραμμή και μετά ένα άλμα, και τα άλματα γίνονται μεγαλύτερα και εμφανίζονται πιο συχνά καθώς μεγαλώνετε, επειδή τότε ο υπολογισμός του αποθεματικού κάνει την περισσότερη δουλειά.

Τίποτα από αυτά δεν είναι κρυφό ή ακατάλληλο, και το PKV-Verband δημοσιεύει εκτενώς σχετικά. Αλλά προσέξτε πόσο άσχημα αλληλεπιδρά με την προηγούμενη ενότητα. Τα άλματα στα ασφάλιστρα φτάνουν στα πενήντα και εξήντα σας. Η πόρτα κλείνει στα 55. Τα δύο γεγονότα δεν είναι ανεξάρτητοι κίνδυνοι που μπορεί να συμβούν και τα δύο. Είναι το ίδιο γεγονός, αλληλουχημένο έτσι ώστε η αύξηση να έρχεται αξιόπιστα μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας. Όποιος αποφασίσει κάτι τέτοιο στα 30 θα πρέπει να υποθέσει τις αυξήσεις στα ασφάλιστρα ως βεβαιότητα, όχι ως κίνδυνο, και θα πρέπει να αναρωτηθεί τι θα έκανε γι' αυτές στα 60, όταν η απάντηση δεν μπορεί να είναι η «επιστροφή».

Οι όροφοι: Basistarif, Standardtarif και Notlagentarif

Η Γερμανία δεν άφησε τους ανθρώπους να πέσουν από τον πάτο του ιδιωτικού συστήματος. Έφτιαξε ορόφους. Είναι πραγματικοί και θα έπρεπε να γνωρίζετε τα ονόματά τους, επειδή μια σύγκριση που τους αγνοεί υπερεκτιμά τον κίνδυνο και μια σύγκριση που βασίζεται σε αυτούς υπερεκτιμά την ασφάλεια.

Το κατώτατο όριο που έχει σημασία σήμερα είναι το Basistarif, το βασικό τιμολόγιο, που διέπεται από το άρθρο 152 VAG. Κάθε εγχώριος ασφαλιστής που παρέχει υποκατάστατη ιδιωτική ασφάλιση υγείας πρέπει να προσφέρει ένα ενιαίο Basistarif για ολόκληρο τον κλάδο, του οποίου τα οφέλη είναι συγκρίσιμα σε είδος, εύρος και ποσό με τα οφέλη που θα δικαιούστε βάσει του Κεφαλαίου 3 του SGB V. Με άλλα λόγια, περίπου κάλυψη GKV, που παρέχεται ιδιωτικά. Συνοδεύεται από φόρο αποδοχής και ο νόμος ορίζει ανώτατο όριο στο ασφάλιστρό του: σύμφωνα με το άρθρο 152(3) VAG, το ασφάλιστρο Basistarif δεν μπορεί να υπερβαίνει το GKV Höchstbeitrag, που ορίζεται ως το γενικό ποσοστό εισφοράς συν το μέσο Zusatzbeitrag πολλαπλασιασμένο με το Beitragsbemessungsgrenze. Υπολογίστε τους αριθμούς του 2026 και αυτό είναι 17.5 τοις εκατό των 5,812.50 ευρώ, άρα περίπου 1,017 ευρώ το μήνα. Εάν η πληρωμή ακόμη και αυτού θα σας ωθούσε σε Hilfebedürftigkeit κατά την έννοια του SGB II ή SGB XII, το άρθρο 152(4) το μειώνει στο μισό για όσο διάστημα διαρκεί αυτό. Μπορείτε να συμφωνήσετε σε απαλλαγές ύψους 300, 600, 900 ή 1,200 ευρώ για να το μειώσετε περαιτέρω.

Δύο πράγματα ακολουθούν που σπάνια αναφέρονται δυνατά στα άρθρα σύγκρισης. Πρώτον, το Basistarif είναι ένα κατώτατο όριο, όχι μια διάσωση: το ανώτατο όριο ασφαλίστρων του είναι η μέγιστη εισφορά GKV, την οποία πληρώνει ένας πλουσιότερος άνθρωπος, και μπορεί να το επιδιώκετε ακριβώς επειδή το εισόδημά σας έχει καταρρεύσει. Σας εμποδίζει να είστε ανασφάλιστοι. Δεν σας κάνει να νιώθετε άνετα. Δεύτερον, δεν είναι αυτό που πραγματικά έχετε. Η κάλυψη Basistarif είναι ισοδύναμη με το GKV, επομένως η επιστροφή σε αυτήν σημαίνει ότι πρέπει να εγκαταλείψετε το Chefarzt, το μονόκλινο δωμάτιο και το υπόλοιπο ιδιωτικό πακέτο για το οποίο πληρώνετε από τα τριάντα σας, στην ηλικία που θα μπορούσατε επιτέλους να τα χρησιμοποιήσετε. Το παλαιότερο Standardtarif, το οποίο έχει παρόμοιο ανώτατο όριο, δεν ισχύει για κανέναν του οποίου το ιδιωτικό συμβόλαιο ξεκίνησε την 1η Ιανουαρίου 2009 ή μετά, μια διαχωριστική γραμμή στην οποία αναφέρεται το ίδιο το §204 VVG. Εάν ασφαλίζεστε ιδιωτικά σήμερα, το Basistarif είναι το κατώτατο όριο σας, όχι το Standardtarif.

Κάτω από το πάτωμα υπάρχει μια καταπακτή, και αξίζει μια παράγραφο επειδή είναι πραγματικά τρομακτική και πραγματικά σκοτεινή. Αν σταματήσετε να πληρώνετε τα ιδιωτικά σας ασφάλιστρα, το άρθρο 193(7) του VVG σας μεταφέρει τελικά στο Notlagentarif, το τιμολόγιο έκτακτης ανάγκης βάσει του άρθρου 153 του VAG. Διαβάστε τι καλύπτει: αποζημίωση αποκλειστικά για θεραπεία οξείας ασθένειας και πόνου, καθώς και εγκυμοσύνη και μητρότητα. Αυτό είναι όλο το όφελος. Τα ασφαλισμένα παιδιά διατηρούν επιπλέον τα νόμιμα προγράμματα ελέγχου και τους εμβολιασμούς που συνιστά το STIKO στο Ινστιτούτο Robert Koch. Η διαχείριση χρόνιων παθήσεων δεν περιλαμβάνεται σε αυτόν τον κατάλογο. Αυτό σημαίνει στην πράξη η φράση «πρέπει να διατηρείτε κάλυψη» βάσει του άρθρου 193(3) του VVG, το οποίο υποχρεώνει κάθε κάτοικο να έχει κάλυψη εξωτερικών και εσωτερικών εξωτερικών ασθενών με ασφαλιστική εταιρεία με γερμανική άδεια και περιορίζει τις συμμετοχές στα 5,000 ευρώ ετησίως ανά άτομο. Η υποχρέωση ασφάλισης έχει δύναμη και σας δείχνει.

§204 VVG Tarifwechsel: Το δικαίωμα που σχεδόν κανείς δεν χρησιμοποιεί

Αυτή είναι η πιο πολύτιμη παράγραφος του κεφαλαίου για όποιον είναι ήδη ιδιωτικά ασφαλισμένος και συνήθως παραλείπεται εντελώς από τους οδηγούς στην αγγλική γλώσσα. Εάν το ιδιωτικό σας ασφάλιστρο έχει καταστεί μη προσιτό, η πρώτη σας κίνηση δεν είναι να ακυρώσετε και να ψάξετε αλλού. Είναι το §204 VVG.

Σύμφωνα με το άρθρο §204 Abs. 1 Nr. 1 VVG, όσο διαρκεί η σύμβασή σας, μπορείτε να απαιτήσετε από τον ασφαλιστή σας να αποδεχτεί μια αίτηση για μετάβαση σε οποιοδήποτε άλλο τιμολόγιο προσφέρει με gleichartiger Versicherungsschutz, ισοδύναμο είδος κάλυψης, πιστώνοντας τόσο τα δικαιώματα που έχετε αποκτήσει βάσει της σύμβασης όσο και την Alterungsrückstellung σας. Διαβάστε το δύο φορές. Όχι η φήμη του νέου ασφαλιστή σας. Όχι μια διακριτική προσφορά. Μια νόμιμη αξίωση κατά του δικού σας ασφαλιστή και το γηρασμένο αποθεματικό σας, το οποίο έχετε προχρηματοδοτήσει εδώ και είκοσι χρόνια, έρχεται μαζί σας. Οι ασφαλιστές συνήθως πωλούν πολλά τιμολόγια και κλείνουν τα παλιά σε νέες επιχειρήσεις. Ένα κλειστό τιμολόγιο με μια συρρικνούμενη, γηρασμένη ομάδα μελών γίνεται δομικά πιο ακριβό με την πάροδο του χρόνου, ενώ ένα νεότερο τιμολόγιο με συγκρίσιμη κάλυψη μπορεί να είναι σημαντικά φθηνότερο για το ίδιο άτομο την ίδια ημέρα. Η μετακίνηση μεταξύ τους είναι δικαίωμα, όχι χάρη.

Ο νόμος είναι ειλικρινής σχετικά με τα όρια, και έτσι θα πρέπει να είστε κι εσείς. Όταν τα οφέλη του τιμολογίου-στόχου είναι υψηλότερα ή πιο εκτεταμένα από τα τρέχοντα, ο ασφαλιστής μπορεί να επιβάλει εξαίρεση από το όφελος, κατάλληλη επιβάρυνση κινδύνου ή περίοδο αναμονής, αλλά μόνο σε σχέση με το Mehrleistung, το πρόσθετο όφελος, και όχι την κάλυψη που ήδη είχατε. Και εσείς έχετε κι εκεί ένα μοχλό: η ίδια διάταξη σας επιτρέπει να αποτρέψετε την επιβάρυνση κινδύνου και την περίοδο αναμονής συμφωνώντας σε έναν αποκλεισμό από το επιπλέον όφελος. Έτσι, το χειρότερο ρεαλιστικό αποτέλεσμα ενός καλά προετοιμασμένου Tarifwechsel είναι ότι θα καταλήξετε σε ένα φθηνότερο τιμολόγιο χωρίς καμία ενίσχυση που δεν ζητήσατε ποτέ.

Γιατί κανείς δεν το χρησιμοποιεί; Επειδή το αίτημα πρέπει να ορίσει ένα τιμολόγιο-στόχο και ο ασφαλιστής σας δεν είναι υποχρεωμένος να σχεδιάσει την αλλαγή για εσάς. Εδώ είναι που η αγορά νιώθει άβολα: ένας πράκτορας που πληρώνει προμήθεια για νέες δουλειές δεν έχει κανένα λόγο να σας μεταφέρει μέσα στο σπίτι δωρεάν. Υπάρχουν ανεξάρτητοι σύμβουλοι Tarifwechsel και συνήθως χρεώνουν μια αμοιβή, και τα κέντρα συμβουλευτικής καταναλωτών καλύπτουν και αυτό το θέμα. Το σημείο για την απόφασή σας τώρα, πριν αγοράσετε οτιδήποτε, είναι απλούστερο. Το §204 είναι ο λόγος που «το ασφάλιστρό μου έγινε πολύ ακριβό» δεν είναι το ίδιο με το «είμαι παγιδευμένος» και είναι ο λόγος που μια αύξηση του ασφαλίστρου στα 58 είναι ένα πρόβλημα που πρέπει να αντιμετωπιστεί παρά μια καταστροφή. Δεν είναι, ωστόσο, ένας τρόπος επιστροφής στο GKV. Τίποτα δεν είναι.

Οικογένεια: Το γεγονός που καθορίζει τη δημόσια έναντι της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας

Αν διαβάσετε ένα τμήμα αυτού του κεφαλαίου και παραλείψετε το υπόλοιπο, διαβάστε αυτό. Για όποιον έχει παιδιά ή σκοπεύει να αποκτήσει, μια διάταξη συνήθως ρυθμίζει την επιλογή πριν από οποιαδήποτε άλλη σκέψη που θα ληφθεί υπόψη, και είναι το γεγονός που αναφέρεται συχνότερα παρεμπιπτόντως ενώ θα έπρεπε να είναι ο τίτλος.

Σύμφωνα με το άρθρο §10 SGB V, η ασφάλιση οικογενειακής ασφάλισης, ο/η σύζυγος ή ο/η σύντροφος ζωής και τα παιδιά ενός μέλους του GKV ασφαλίζονται χωρίς καμία εισφορά. Όχι με μειωμένο συντελεστή. Χωρίς κόστος. Ένας μόνος εργαζόμενος στο νόμιμο σύστημα καλύπτει έναν μη εργαζόμενο σύντροφο και τρία παιδιά για ακριβώς την ίδια εισφορά με ένα άγαμο άτομο με τον ίδιο μισθό. Οι προϋποθέσεις είναι συνήθεις και πληρούνται εύκολα: πρέπει να κατοικούν στη Γερμανία, να μην είναι ασφαλισμένοι υποχρεωτικά ή προαιρετικά, να μην είναι οι ίδιοι ελεύθεροι επαγγελματίες, να μην είναι αυτοαπασχολούμενοι ως κύρια απασχόληση και το συνολικό τους εισόδημα δεν πρέπει να υπερβαίνει τακτικά το ένα έβδομο του μηνιαίου Bezugsgröße σύμφωνα με το άρθρο §18 SGB IV, ένα ποσό που αναπροσαρμόζεται κάθε Ιανουάριο, ή το όριο Minijob εάν αυτό που έχουν είναι Minijob. Τα παιδιά καλύπτονται έως τα 18, έως τα 23 εάν δεν εργάζονται, και έως τα 25 κατά τη διάρκεια της εκπαίδευσης.

Η ιδιωτική αγορά δεν μπορεί να το κάνει αυτό και ούτε προσποιείται ότι το κάνει. Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας είναι μια σύμβαση ανά άτομο και ασφαλίζεται ανά άτομο. Κάθε παιδί είναι ξεχωριστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο με ξεχωριστό ασφάλιστρο. Ένας σύζυγος που δεν αμείβεται είναι ξεχωριστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο με ξεχωριστό ασφάλιστρο, που τιμολογείται με βάση την ηλικία και την υγεία του, και ένας σύζυγος που έχει φύγει από την αγορά εργασίας μεγαλώνοντας παιδιά δεν έχει εισόδημα έναντι του οποίου να τιμολογήσει οτιδήποτε. Το ενιαίο ασφάλιστρο που φαινόταν ευκαιρία στα 32 γίνεται τέσσερα ασφάλιστρα στα 38, και το τέταρτο δεν είναι το φθηνότερο.

Κάντε τη σύγκριση με ειλικρίνεια και το μοτίβο είναι έντονο. Ένας άγαμος, υψηλόμισθος με καλή υγεία, συγκρίνει ένα ιδιωτικό ασφάλιστρο με μία νόμιμη εισφορά και η ιδιωτική ασφάλιση συχνά κερδίζει σε κόστος. Ένας παντρεμένος, υψηλόμισθος με έναν μη αμειβόμενο σύντροφο και δύο παιδιά συγκρίνει τέσσερα ιδιωτικά ασφάλιστρα με μία νόμιμη εισφορά, η οποία δεν αλλάζει καθόλου όταν φτάνουν τα παιδιά. Δεν υπάρχει εύλογη διάταξη των αριθμών στην οποία αυτό να είναι κοντά. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η δεύτερη πιο συνηθισμένη λύπη στην γερμανική ασφαλιστική αγορά, μετά την άγνοια του §6(3a), είναι ένα άτομο που ασφαλίστηκε ιδιωτικά ενώ ήταν άγαμο και στη συνέχεια είχε οικογένεια.

Δύο προϋποθέσεις, επειδή ο κανόνας δεν είναι μαγικός. Εάν ο σύζυγος με τα υψηλότερα εισοδήματα είναι ιδιωτικά ασφαλισμένος, είναι ελεύθερος από την οικογενειακή ασφάλιση και κερδίζει περισσότερα από τον άλλο σύζυγο πάνω από ένα καθορισμένο όριο, τα παιδιά μπορούν να αποκλειστούν από το Familienversicherung, παρόλο που ο άλλος γονέας είναι στο GKV, και στη συνέχεια πρέπει να είναι ιδιωτικά ασφαλισμένος. Αυτή είναι μια πραγματική παγίδα και δεν είναι προφανής απ' έξω. Και το Familienversicherung απαιτεί από το μέλος της οικογένειας να έχει τη δική του κατοικία στη Γερμανία, κάτι που έχει σημασία αν ο σύντροφός σας φτάνει αργότερα ή περνάει μεγάλα χρονικά διαστήματα στο εξωτερικό. Εάν κάποιο από αυτά σας περιγράφει, λάβετε πραγματικές συμβουλές πριν δεσμευτείτε, επειδή και τα δύο καθορίζονται από γεγονότα σχετικά με το νοικοκυριό σας και όχι από την προτίμησή σας.

Όπου οι ιδιώτες συνήθως κερδίζουν: Beamte, Beihilfe και οι αυτοαπασχολούμενοι

Τα παραπάνω επιχειρήματα κατά της ιδιωτικής ασφάλισης είναι ισχυρά, αλλά δεν είναι καθολικά, και το να προσποιούμαστε το αντίθετο θα ήταν ανειλικρινές. Υπάρχουν δύο ομάδες για τις οποίες η ιδιωτική ασφάλιση είναι συνήθως η σωστή απάντηση, και αν ανήκετε σε μία από αυτές, οι περισσότερες από τις προειδοποιήσεις σε αυτό το κεφάλαιο ισχύουν για εσάς με πολύ λιγότερη ισχύ.

Η πρώτη είναι η Beamte, οι δημόσιοι υπάλληλοι καριέρας, μαζί με τους δικαστές, τους στρατιώτες και τους αντίστοιχους κατόχους δημόσιων αξιωμάτων. Το άρθρο 6(1) αρ. 2 SGB V τους καθιστά versicherungsfrei καταρχάς, όπου έχουν δικαίωμα σε συνεχή μισθό και σε Beihilfe σε περίπτωση ασθένειας. Η Beihilfe είναι η άμεση συνεισφορά του εργοδότη στους ιατρικούς λογαριασμούς του και συνήθως καλύπτει ένα σημαντικό μέρος αυτών, αυξανόμενη για τα μέλη της οικογένειας και ξανά κατά τη συνταξιοδότηση. Επομένως, ένας Beamter δεν χρειάζεται να ασφαλίσει ολόκληρο τον κίνδυνο, μόνο το μέρος που δεν καλύπτει η Beihilfe, και η ιδιωτική αγορά πωλεί ακριβώς αυτό ως Beihilfe-konformer Ergänzungstarif. Τα οικονομικά δεν είναι συγκρίσιμα: η ασφάλιση ενός κλάσματος του κινδύνου ιδιωτικά κοστίζει ένα κλάσμα του ασφαλίστρου, ενώ η εθελοντική ένταξη στο νόμιμο σύστημα θα σήμαινε την καταβολή πλήρους συνεισφοράς, ενώ ένα δικαίωμα Beihilfe παραμένει αχρησιμοποίητο δίπλα του. Το άρθρο 152(1) VAG απαιτεί από τον Basitarif να συμπεριλάβει και μια παραλλαγή Beihilfe, επομένως ακόμη και το κατώτατο όριο προσαρμόζεται σε αυτούς. Αν είστε Beamter, η ιδιωτική είναι η προεπιλεγμένη ρύθμιση και το ενδιαφέρον ερώτημα είναι ποιο τιμολόγιο και όχι ποιο σύστημα.

Η δεύτερη ομάδα είναι οι αυτοαπασχολούμενοι, και η περίπτωσή τους είναι πιο ισορροπημένη από την πρώτη, γι' αυτό και τόσοι πολλοί από αυτούς κάνουν λάθος. Ως Freiberufler ή Selbständiger, γενικά δεν είστε υποχρεωτικά ασφαλισμένοι, επομένως μπορείτε να επιλέξετε οποιοδήποτε σύστημα με οποιοδήποτε εισόδημα. Το κίνητρο προς τον ιδιωτικό τομέα είναι ότι στο νόμιμο σύστημα δεν υπάρχει εργοδότης που να πληρώνει το μισό από οτιδήποτε: το πλήρες 14.6%, το πλήρες Zusatzbeitrag και το πλήρες 3.6% εισφορά φροντίδας βαρύνουν όλα εσάς, και για ένα εθελοντικό μέλος με μέτριο ή ακαθάριστο εισόδημα το ταμείο υπολογίζει με βάση το συνολικό σας εισόδημα και εφαρμόζει μια ελάχιστη βάση αξιολόγησης, επομένως μια κακή χρονιά δεν παράγει έναν αναλογικά μικρό λογαριασμό. Ένα ιδιωτικό ασφάλιστρο, που τιμολογείται με βάση την ηλικία και την υγεία σας και όχι τον κύκλο εργασιών σας, μπορεί να είναι δραματικά χαμηλότερο και δεν ενδιαφέρεται για το τι χρεώσατε το τελευταίο τρίμηνο. Αυτό είναι ένα πραγματικό πλεονέκτημα και αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τόσοι πολλοί ελεύθεροι επαγγελματίες στρέφονται στον ιδιωτικό τομέα.

Η αντίθετη αντίδραση είναι το παν σε αυτό το κεφάλαιο. Η αυτοαπασχόληση είναι ακριβώς η καριέρα όπου το εισόδημα είναι λιγότερο προβλέψιμο σε διάστημα σαράντα ετών, όπου κανείς δεν πληρώνει επιδότηση, όπου μια κακή δεκαετία είναι απολύτως πιθανή και όπου το άτομο που αποφασίζει στα 30 έχει την ελάχιστη ιδέα για το τι θα κερδίζει ο εαυτός του στα 58 του χρόνια. Ένας ελεύθερος επαγγελματίας που επιλέγει την ιδιωτική εργασία στοιχηματίζει όχι μόνο στην υγεία του αλλά και στην επιχείρησή του. Αν το ζυγίζετε αυτό, διαβάστε το παράλληλα. Ελεύθερος Επαγγελματίας και Αυτοαπασχόληση στη Γερμανίακαι σημειώστε ότι όποιο σύστημα κι αν επιλέξετε, η ενότητα Krankentagegeld παρακάτω δεν είναι προαιρετική για εσάς.

Η Επιδότηση του Εργοδότη και το Πλαφόν που Πρέπει να Γνωρίζετε

Οι εργαζόμενοι που συγκρίνουν μια ιδιωτική προσφορά με μια νόμιμη παρακράτηση συνήθως κάνουν ένα αριθμητικό λάθος, και αυτό κολακεύει την ιδιωτική πλευρά. Συγκρίνουν τη δική τους νόμιμη παρακράτηση μισθοδοσίας, η οποία είναι το μισό της εισφοράς, με ολόκληρο το ιδιωτικό ασφάλιστρο ή με ολόκληρο το ιδιωτικό ασφάλιστρο, έχοντας ακούσει αόριστα ότι ο εργοδότης πληρώνει κάτι. Και οι δύο συγκρίσεις είναι λανθασμένες, προς αντίθετες κατευθύνσεις, και ο ίδιος ο κανόνας αξίζει να γίνει σωστά επειδή έχει ένα ανώτατο όριο που φτάνει ακριβώς εκεί που δεν θα θέλατε.

Το άρθρο §257 παράγραφος 2 του SGB V παρέχει σε έναν εργαζόμενο που είναι versicherungsfrei μόνο λόγω του ορίου εισοδήματος ή σύμφωνα με το άρθρο §6 παράγραφος 3a και ο οποίος είναι ιδιωτικά ασφαλισμένος με κάλυψη που αντιστοιχεί σε είδος στις νόμιμες παροχές, δικαίωμα σε Beitragszuschuss από τον εργοδότη του. Το ποσό ορίζεται με ακρίβεια: το ήμισυ του γενικού ποσοστού εισφοράς σύμφωνα με το άρθρο §241 συν το ήμισυ του μέσου Zusatzbeitragssatz σύμφωνα με το άρθρο §242a, εφαρμοζόμενο στο εισόδημα που θα ήταν εισφορετικό εάν ήσασταν υποχρεωτικά ασφαλισμένος, πράγμα που σημαίνει ότι ο μισθός σας περιορίζεται στο Beitragsbemessungsgrenze. Στα στοιχεία του 2026, αυτό αντιστοιχεί στο 8.75% του μέγιστου ποσού των 5,812.50 ευρώ το μήνα, δηλαδή περίπου 509 ευρώ. Υπάρχει ένα δεύτερο ανώτατο όριο: η επιδότηση δεν μπορεί ποτέ να υπερβαίνει το ήμισυ αυτού που πραγματικά πληρώνετε για την ασφάλιση υγείας σας. Υπάρχει ξεχωριστή επιδότηση για την ιδιωτική πολιτική μακροχρόνιας φροντίδας με το ίδιο πρότυπο.

Και τα δύο ανώτατα όρια έχουν σημασία και έχουν σημασία σε διαφορετικές χρονικές στιγμές. Το ανώτατο όριο του BBG σημαίνει ότι η επιδότηση σταματά να αυξάνεται μόλις ο μισθός σας ξεπεράσει τα 5,812.50 ευρώ το μήνα, επομένως μια αύξηση από 90,000 σε 140,000 ευρώ δεν προσθέτει τίποτα σε αυτό. Το ανώτατο όριο του μισού ασφαλίστρου σημαίνει ότι εάν το ασφάλιστρό σας είναι χαμηλό, όπως θα είναι όσο είστε νέοι και υγιείς, η επιδότηση είναι μικρότερη από το βασικό ποσό και απλώς μειώνει στο μισό τον λογαριασμό σας. Αλλά η επιδότηση είναι ένα σταθερό ποσό σε ευρώ, ενώ το ασφάλιστρό σας δεν είναι. Αυξάνεται. Έτσι, το μερίδιο του ιδιωτικού σας ασφαλίστρου που καλύπτει ο εργοδότης είναι υψηλότερο τα χρόνια που χρειάζεστε λιγότερο βοήθεια και συρρικνώνεται σταθερά σε όλη την καριέρα σας, ακριβώς τη στιγμή που αρχίζουν να εμφανίζονται οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα. Στο νόμιμο σύστημα, το μισό του εργοδότη παραμένει μισό για πάντα.

Το τελευταίο σημείο σχετικά με την επιδότηση είναι αυτό που κανείς δεν σχεδιάζει. Πληρώνεται από έναν εργοδότη. Εάν γίνετε αυτοαπασχολούμενος, συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα ή χάσετε την εργασία σας, σταματά και το πλήρες ασφάλιστρο είναι δικό σας. Αυτό δεν είναι ένα απομακρυσμένο σενάριο: είναι μια φυσιολογική καριέρα. Όταν μοντελοποιείτε την ιδιωτική επιλογή, μοντελοποιήστε την μία φορά με την επιδότηση και μία φορά χωρίς, επειδή πιθανότατα θα ζείτε και στους δύο κόσμους, και ο κόσμος χωρίς την επιδότηση είναι αυτός που φτάνει ταυτόχρονα με το άλμα του ασφαλίστρου και την κλειστή πόρτα.

Πώς να εφαρμόσετε στην πράξη την απόφαση

Οι ιστότοποι σύγκρισης απαντήσεων το παρουσιάζουν αυτό ως μια φόρμα προς συμπλήρωση. Είναι πιο κοντά σε έναν μικρό αριθμό ερωτήσεων που τίθενται με αυστηρή σειρά, και η σειρά είναι αυτή που κάνει τη δουλειά, επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι σταματούν μετά την τρίτη ερώτηση όταν αυτές που έχουν σημασία έρχονται αργότερα.

Ξεκινήστε με το αν έχετε καν επιλογή. Οι περισσότεροι εργαζόμενοι δεν έχουν: κάτω από το Versicherungspflichtgrenze των 77,400 ευρώ ετησίως ή 6,450 ευρώ το μήνα το 2026, είστε υποχρεωτικά ασφαλισμένοι και η απόφαση δεν είναι δική σας. Πάνω από αυτό, και για τους Beamte, τους φοιτητές και τους αυτοαπασχολούμενους σύμφωνα με τους δικούς τους κανόνες, είναι. Στη συνέχεια, ρωτήστε αν είστε Beamter, γιατί αν ναι, η απάντηση είναι σχεδόν σίγουρα ιδιωτική και μπορείτε να σταματήσετε. Στη συνέχεια, ρωτήστε αν υπάρχουν ή θα υπάρχουν εξαρτώμενα άτομα χωρίς δικό τους εισόδημα. Αν θα υπάρχουν, η αριθμητική Familienversicherung πιθανότατα θα κυριαρχήσει σε όλα τα άλλα και δεν είναι αρκετά κοντά για να χρειαστεί ένα υπολογιστικό φύλλο.

Μόνο τώρα ρωτήστε για χρήματα, και ρωτήστε το σωστά. Μην συγκρίνετε το φετινό ασφάλιστρο με τη φετινή εισφορά. Ρωτήστε πώς θα είναι το εισόδημά σας στα 60 και αν το νοικοκυριό σας θα μπορούσε να πληρώσει ένα ασφάλιστρο που έχει αυξηθεί σημαντικά σε πραγματικούς όρους από αυτό το εισόδημα χωρίς επιδότηση εργοδότη. Ρωτήστε τι θα συμβεί αν σταματήσετε να είστε υπάλληλος. Ρωτήστε τι θα συμβεί αν ο σύντροφός σας σταματήσει να κερδίζει. Εάν η ειλικρινής απάντηση σε οποιαδήποτε από αυτές είναι «Θα έπρεπε να επιστρέψω στο GKV», τότε η ιδιωτική επιλογή δεν είναι οικονομικά προσιτή για εσάς, ό,τι και να λέει η φετινή προσφορά, επειδή αυτό είναι το μόνο πράγμα που δεν θα επιτρέψει.

Στη συνέχεια, πριν υπογράψετε οτιδήποτε, κάντε τρία συγκεκριμένα πράγματα. Λάβετε τους πραγματικούς όρους του τιμολογίου αντί για το φύλλο πωλήσεων και, συγκεκριμένα, μάθετε αν το τιμολόγιο είναι ανοιχτό σε νέες συναλλαγές ή κλειστό, επειδή ένα κλειστό τιμολόγιο παλαιώνει άσχημα και το άρθρο 204 υπάρχει εν μέρει για αυτόν τον λόγο. Ρωτήστε πόσο κοστίζει το ίδιο τιμολόγιο σε έναν 60χρονο σήμερα, το οποίο είναι ένα ερώτημα που μπορεί να απαντήσει ο ασφαλιστής και ένας πωλητής θα προτιμούσε να μην ρωτήσετε, και το οποίο σας λέει πολύ περισσότερα από οποιαδήποτε πρόβλεψη. Και μάθετε ποιος σας συμβουλεύει: ένας Versicherungsmakler είναι νομικά ο αντιπρόσωπός σας, ένας Versicherungsvertreter εκπροσωπεί τον ασφαλιστή και και οι δύο πληρώνονται, συνήθως με προμήθεια επί του ασφαλιστηρίου συμβολαίου που υπογράφετε. Ένας διορισμός Honorarberater ή Verbraucherzentrale με βάση την αμοιβή κοστίζει χρήματα ακριβώς επειδή κανείς δεν τον πληρώνει για να καταλήξει σε ένα συγκεκριμένο συμπέρασμα.

Ένα τελευταίο κομμάτι της απόφασης που δεν έχει καμία σχέση με την ιατρική. Η νόμιμη ασφάλιση καθιστά αυτόματη την απόδειξη επαρκούς ασφαλιστικής κάλυψης υγείας για την άδεια διαμονής σας: προσκομίζετε ένα Mitgliedsbescheinigung και το ερώτημα κλείνει. Η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να ικανοποιήσει την απαίτηση και συνήθως την ικανοποιεί, αλλά πρέπει να πληροί κριτήρια σχετικά με τις εξαιρέσεις, τις εκπιπτόμενες αμοιβές και τα όρια παροχών, και οι πολιτικές για τους ομογενείς ή τα ταξίδια συνήθως δεν τα ικανοποιούν. Insurance Essentials στη Γερμανία καλύπτει αυτά τα κριτήρια λεπτομερώς. Εάν το δικαίωμά σας να βρίσκεστε στη Γερμανία εξαρτάται από την ασφαλιστική σας κάλυψη, αυτό είναι ένα επιχείρημα από την νομική πλευρά που δεν εμφανίζεται ποτέ σε μια σύγκριση ασφαλίστρων.

Krankenzusatzversicherung: Μια εντελώς διαφορετική απόφαση

Όλα τα παραπάνω αφορούσαν μια απόφαση που παίρνεις μία φορά και δεν μπορείς να την αναιρέσεις. Η Krankenzusatzversicherung, η συμπληρωματική ασφάλιση υγείας, είναι το αντίθετο είδος απόφασης και αξίζει το δεύτερο μισό αυτού του κεφαλαίου, επειδή εκεί θα καταλήξουν στην πραγματικότητα οι περισσότεροι αναγνώστες αυτής της σελίδας. Εάν βρίσκεστε στο GKV και δεν είστε Beamter και έχετε ή θέλετε να δημιουργήσετε οικογένεια, η ειλικρινής απάντηση στο ερώτημα δημόσια έναντι ιδιωτικής ασφάλισης υγείας είναι συνήθως «παραμονή υποχρεωτική». Αυτή η απάντηση συχνά δίνεται σαν να έκλεινε το θέμα. Δεν το κάνει. Ανοίγει αυτό το θέμα.

Ένα Zusatzversicherung είναι ένα ιδιωτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο που προστίθεται στην νόμιμη κάλυψη και καλύπτει πράγματα για τα οποία η GKV είτε δεν καλύπτει είτε καλύπτει μόνο ένα μέρος τους. Πωλείται από τους ίδιους ιδιωτικούς ασφαλιστές, ασφαλίζεται με τον ίδιο τρόπο και διέπεται από τον ίδιο VVG. Αυτό που δεν είναι είναι μια μικρή ιδιωτική ασφάλιση υγείας. Δεν αντικαθιστά τίποτα, δεν είναι υποκατάστατη κάλυψη, δεν έχει καμία σχέση με το §6(3a) και η αγορά ενός δεν έχει καμία απολύτως επίδραση στην ικανότητά σας να αλλάξετε συστήματα αργότερα. Αυτό είναι το πιο σημαντικό δομικό στοιχείο του: ένα Zusatz είναι αναστρέψιμο. Μπορείτε να το ακυρώσετε. Τίποτα σε αυτό δεν κλείνει πόρτα.

Αυτή η ασυμμετρία είναι ο λόγος για τον οποίο οι δύο αποφάσεις δεν πρέπει ποτέ να λαμβάνονται μαζί και ο λόγος για τον οποίο η αλληλουχία έχει σημασία. Η επιλογή GKV έναντι PKV είναι μόνιμη, επομένως θα πρέπει να γίνεται αργά, απαισιόδοξα και στη χειρότερη περίπτωση. Η επιλογή Zusatz είναι αναστρέψιμη και αρθρωτή, επομένως θα πρέπει να γίνεται με χαρά, ένα προϊόν τη φορά, με βάση αυτό που πραγματικά θέλετε. Ένα μεγάλο μέρος της ιδιωτικής ασφάλισης πωλείται σε άτομα που ήθελαν καλύτερη οδοντιατρική κάλυψη και ένα μόνο δωμάτιο νοσοκομείου και πείστηκαν να αγοράσουν ένα ολόκληρο παράλληλο σύστημα για να τα αποκτήσουν. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τρία συμπληρωματικά ασφαλιστήρια συμβόλαια θα είχαν προσφέρει αυτό που ζητούσαν, με ένα κλάσμα του κόστους, χωρίς να παραιτηθούν από την Οικογενειακή Ασφάλιση ή το δικαίωμα να αλλάξουν γνώμη.

Ένας κανόνας διέπει όλα αυτά και είναι το πράγμα στο οποίο οι ξένοι κάνουν πιο συχνά λάθος, επομένως εμφανίζεται στην κορυφή και όχι στο κάτω μέρος. Μια Zusatzversicherung κοστολογείται και χορηγείται με βάση την υγεία σας τη στιγμή που υποβάλλετε αίτηση. Δεν είναι μια υπηρεσία που παραγγέλνετε όταν τη χρειάζεστε. Κάθε προϊόν παρακάτω είναι φθηνό, εύκολο και διαθέσιμο όσο είστε καλά, και ακριβό, περιορισμένο ή απορριφθέν μόλις υπάρξει μια διάγνωση στον φάκελό σας. Όλο το νόημα της λήψης ενός είναι να το βγάλετε πριν έχετε λόγο να το κάνετε.

Zahnzusatzversicherung: ο μεγαλύτερος πωλητής και οι τρεις παγίδες του

Η οδοντιατρική κάλυψη είναι η συμπληρωματική ασφαλιστική κάλυψη που αγοράζουν οι περισσότεροι Γερμανοί, και για έναν σαφή λόγο. Το GKV καλύπτει την οδοντιατρική με ένα μοντέλο σταθερής επιδότησης: πληρώνει ένα καθορισμένο ποσό για την τυπική θεραπεία για τη διάγνωσή σας και τίποτα περισσότερο. Αν θέλετε το τυπικό σφράγισμα και την τυπική οδοντοστοιχία, αυτό είναι σε μεγάλο βαθμό εντάξει. Αν θέλετε ένα κεραμικό ένθετο ή ένα εμφύτευμα, το νομοθετημένο σύστημα πληρώνει αυτό που θα πλήρωνε για τη βασική εναλλακτική λύση και το κενό είναι δικό σας, και στα εμφυτεύματα αυτό το κενό ανέρχεται σε χιλιάδες ευρώ ανά δόντι. Ένα Zahnzusatz είναι το προϊόν που το κλείνει, και σε αντίθεση με μεγάλο μέρος αυτής της αγοράς, είναι πραγματικά καλή αξία για τους περισσότερους ανθρώπους.

Η πρώτη παγίδα είναι το Wartezeit, η περίοδος αναμονής, συνήθως οκτώ μήνες, κατά την οποία το ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν πληρώνει τίποτα. Αυτό είναι απλό και συγκριτικά μικρό. Το δεύτερο είναι χειρότερο και από αυτό προέρχεται η μεγαλύτερη απογοήτευση: το Zahnstaffel, η οδοντιατρική κλίμακα. Σχεδόν κάθε τιμολόγιο ορίζει ανώτατο όριο σε ό,τι θα πληρώσει τα πρώτα χρόνια και το ανώτατο όριο είναι σωρευτικό: ένα περιορισμένο ποσό κατά το πρώτο έτος, ένα κάπως μεγαλύτερο σύνολο στα δύο πρώτα, ξανά μεγαλύτερο στα τρία πρώτα, και μόνο μετά από τέσσερα ή πέντε χρόνια το τιμολόγιο πληρώνει αυτό που λέει ο τίτλος του φυλλαδίου. Η λογική είναι προφανής μόλις διατυπωθεί, αφού χωρίς αυτήν όλοι θα αγόραζαν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο την εβδομάδα που ο οδοντίατρός τους ανέφερε ένα εμφύτευμα. Αλλά αυτό σημαίνει ότι ένα Zahnzusatz που λαμβάνεται ως απάντηση σε ένα πρόβλημα είναι σχεδόν άχρηστο, και σημαίνει ότι οι τιμές που διαφημίζουν ότι δεν υπάρχει Zahnstaffel τιμολογούν αυτή τη γενναιοδωρία κάπου αλλού, συνήθως με μια πιο αυστηρή Gesundheitsprüfung. Διαβάστε το Staffel πριν από το ποσοστό.

Η τρίτη παγίδα είναι αυτή που κοστίζει πραγματικά χρήματα και κανείς δεν εξηγεί: πώς αλληλεπιδρά το τιμολόγιο με το Bonusheft σας. Κρατήστε το μικρό βιβλιαράκι σφραγισμένο σε έναν ετήσιο έλεγχο και η νόμιμη σταθερή επιδότηση για οδοντοστοιχίες αυξάνεται σταδιακά μετά από πέντε και δέκα τεκμηριωμένα χρόνια. Αυτά είναι δωρεάν χρήματα και θα πρέπει να τα εισπράττετε ανεξάρτητα. Αλλά προσέξτε πώς είναι διατυπωμένο το συμπληρωματικό σας τιμολόγιο. Ορισμένα τιμολόγια υπόσχονται να πληρώσουν ένα ποσοστό του συνολικού λογαριασμού. άλλα υπόσχονται να πληρώσουν ένα ποσοστό του υπολειπόμενου κενού μετά τη νόμιμη επιδότηση. και μερικά περιορίζουν την πληρωμή τους έτσι ώστε το συνδυασμένο σύνολο από την GKV και το Zusatz να μην μπορεί να υπερβαίνει ένα δηλωμένο μερίδιο του λογαριασμού. Σύμφωνα με την τελευταία διατύπωση, το προσεκτικά συντηρούμενο Bonusheft σας αυξάνει το νόμιμο μερίδιο και μειώνει την πληρωμή του ασφαλιστή κατά το ίδιο ποσό, έτσι ώστε εσείς να κάνετε τη δουλειά και ο ασφαλιστής να αποταμιεύει το όφελος. Το κεφάλαιο για την προληπτική υγειονομική περίθαλψη εξηγεί ποια είναι στην πραγματικότητα η αξία του Bonusheft και των νόμιμων δικαιωμάτων πρόληψης και αξίζει να το διαβάσετε πριν επιλέξετε μια διατύπωση τιμολόγησης και όχι μετά.

Πρακτική καθοδήγηση, λοιπόν. Αγοράστε το νωρίς, ιδανικά στα είκοσι ή τριάντα σας και σίγουρα πριν οποιοσδήποτε οδοντίατρος γράψει κάτι ενδιαφέρον στο αρχείο σας. Αγοράστε το όταν τα δόντια σας βαριούνται. Ελέγξτε το Zahnstaffel, τα ετήσια και τα αθροιστικά ανώτατα όρια, αν το τιμολόγιο καλύπτει το Zahnerhalt και την περιοδοντική θεραπεία και όχι μόνο τις οδοντοστοιχίες, αν περιλαμβάνεται επαγγελματικός καθαρισμός και σε ποιο ετήσιο ποσό, και αν καλύπτεται η ορθοδοντική για παιδιά, επειδή πρόκειται για ένα μεγάλο και προβλέψιμο έξοδο που καλύπτει η GKV μόνο στις πιο σοβαρές κατηγορίες. Και απαντήστε στα ερωτήματα υγείας με ειλικρίνεια, για λόγους που η ενότητα §19 VVG παρακάτω καθιστά άβολα συγκεκριμένους.

Krankenhauszusatzversicherung: Chefarzt, Einbettzimmer και τι αγοράζετε

Η συμπληρωματική νοσοκομειακή κάλυψη αγοράζει τα δύο πράγματα που οι άνθρωποι συνδέουν περισσότερο με την ιδιωτική ασφάλιση: θεραπεία από τον Chefarzt, τον επικεφαλής ιατρό, και ένα μονόκλινο ή δίκλινο δωμάτιο. Είναι το πιο καθαρό παράδειγμα ενός Zusatz που κάνει αυτό που θα έκανε μια πλήρης ιδιωτική ασφάλιση, για ένα συγκεκριμένο όφελος, χωρίς τη μόνιμη ασφάλιση.

Να είστε σαφείς σχετικά με το τι αγοράζετε και τι δεν αγοράζετε, επειδή το μάρκετινγκ δεν είναι. Δεν αγοράζετε καλύτερα φάρμακα. Οι νόμιμοι ασθενείς σε ένα γερμανικό νοσοκομείο λαμβάνουν την ίδια διάγνωση, την ίδια χειρουργική επέμβαση, τα ίδια φάρμακα και την ίδια εντατική θεραπεία με τους ιδιώτες ασθενείς, και το τμήμα που αντιμετωπίζει μια καρδιακή προσβολή δεν συμβουλεύεται πρώτα το ασφαλιστικό σας καθεστώς. Αυτό που αγοράζετε είναι η επιλογή γιατρού και η ιδιωτικότητα. Το αν ο Chefarzt που εκτελεί προσωπικά την επέμβασή σας αξίζει ένα μηνιαίο ασφάλιστρο εξαρτάται από την επέμβαση: για τις συνήθεις χειρουργικές επεμβάσεις η διαφορά είναι σε μεγάλο βαθμό φήμης, καθώς ο ανώτερος σύμβουλος δεν είναι απαραίτητα το καλύτερο ζευγάρι χέρια και είναι συχνά το πιο διοικητικά απασχολημένο άτομο στο τμήμα. για κάτι σπάνιο και δύσκολο, η επιλογή του συγκεκριμένου χειρουργού που θέλετε είναι ένα πραγματικό όφελος και δύσκολο να επιτευχθεί διαφορετικά. Το μονόκλινο δωμάτιο αξιολογείται πιο ειλικρινά. Ένα κοινόχρηστο δωμάτιο σε ένα γερμανικό νοσοκομείο σημαίνει τηλεόραση ενός ξένου, επισκέπτες ενός ξένου και νύχτα ενός ξένου, και οι άνθρωποι που έχουν περάσει δύο εβδομάδες σε ένα σπάνια θεωρούν το ασφάλιστρο υπερβολικό στη συνέχεια.

Δύο πράγματα που πρέπει να ελέγξετε πριν από την αγορά. Πρώτον, η ημερήσια απαλλαγή: πολλά τιμολόγια είναι πολύ φθηνότερα με ημερήσια απαλλαγή, η οποία είναι μια λογική ανταλλαγή για όποιον θα μπορούσε να απορροφήσει το κόστος μιας σύντομης διαμονής και θέλει προστασία μόνο από μια μακρά. Δεύτερον, και αυτό είναι το ουσιαστικό, ρωτήστε τι κάνει το τιμολόγιο με την ίδια την αμοιβή Chefarzt. Η ιδιωτική ιατρική περίθαλψη χρεώνεται βάσει του Gebührenordnung für Ärzte, ο οποίος επιτρέπει πολλαπλασιαστές πάνω από τη βασική τιμή, και το τιμολόγιο ενός ανώτερου συμβούλου για μια σοβαρή επέμβαση βρίσκεται συνήθως στους υψηλότερους πολλαπλασιαστές. Εάν το τιμολόγιό σας επιστρέφει μόνο μέχρι τον τυπικό πολλαπλασιαστή, θα οφείλετε προσωπικά τη διαφορά ακριβώς στον λογαριασμό για τον οποίο αγοράσατε την ασφαλιστική κάλυψη. Σε αυτό το σημείο τα φθηνά νοσοκομειακά τιμολόγια είναι φθηνά, και είναι ένα ερώτημα που δεν θα τεθεί στη συζήτηση πώλησης εκτός αν το κάνετε εσείς.

Τέλος, σημειώστε σε ποιους δεν απευθύνεται αυτό το προϊόν. Εάν βρίσκεστε ήδη στο PKV, έχετε αυτήν την κάλυψη και η αγορά του ξανά θα ήταν παράλογη. Εάν βρίσκεστε στο GKV και η ρεαλιστική σας έκθεση στο νοσοκομείο την επόμενη δεκαετία είναι ένας απλός τοκετός ή μία επέμβαση με κλειδί, το ασφάλιστρο σε διάστημα δέκα ετών μπορεί να υπερβαίνει αυτό που θα πληρώνατε απλώς για ένα καλύτερο δωμάτιο στο γραφείο κατά την εισαγωγή, κάτι που αποτελεί επιλογή σε πολλά νοσοκομεία. Κοστολογήστε την εναλλακτική λύση πριν ασφαλιστείτε.

Ambulante Zusatzversicherung: Αυτός που πρέπει να σκεφτεί περισσότερο

Η συμπληρωματική κάλυψη εξωτερικών ασθενών είναι η πιο χαλαρή κατηγορία και αυτή όπου η αξία ποικίλλει περισσότερο. Συνδυάζει κάποιο συνδυασμό γυαλιών και φακών επαφής, Heilpraktiker και φυσιοπαθητική θεραπεία, επιπλέον εμβολιασμούς, ακουστικά βαρηκοΐας πέραν του νόμιμου μοντέλου και επιστροφή συνταγογραφούμενων τελών. Είναι επίσης η κατηγορία όπου οι ασφαλιστές πωλούν με μεγαλύτερη επιτυχία στους ανθρώπους ένα μηνιαίο ασφάλιστρο για ένα επίδομα που θα μπορούσαν να είχαν πληρώσει από την τσέπη τους χωρίς να το καταλάβουν.

Κάντε τους υπολογισμούς πριν αγοράσετε, γιατί για πρώτη φορά οι υπολογισμοί είναι εύκολοι. Προσθέστε πόσα ξοδέψατε πραγματικά για τα είδη που αναφέρονται τα τελευταία τρία χρόνια. Αν η απάντηση είναι ένα ζευγάρι γυαλιά και μια φυσικοθεραπεία, το ειλικρινές συμπέρασμα είναι ότι σκοπεύετε να ασφαλίσετε ένα έξοδο που μπορείτε ήδη να αντέξετε οικονομικά, κάτι που αποτελεί τον ορισμό μιας κακής αγοράς ασφάλισης. Η ασφάλιση αφορά κινδύνους που θα μπορούσαν να βλάψουν, όχι έξοδα που είναι απλώς ενοχλητικά, και ένα Brillenversicherung είναι κοντά σε ένα σχέδιο αποταμίευσης με περιθώριο κέρδους ενός ασφαλιστή. κεφάλαιο για τα φαρμακεία και τις συνταγές εξηγεί την νόμιμη Zuzahlung και, το πιο σημαντικό, το §62 SGB V Belastungsgrenze που περιορίζει τις ετήσιες συμμετοχές σας ως ποσοστό του εισοδήματος και το οποίο πολλοί άνθρωποι δεν διεκδικούν ποτέ. Ελέγξτε αν προστατεύεστε ήδη από ένα ανώτατο όριο που δεν γνωρίζατε πριν ασφαλιστείτε για το ίδιο κόστος δύο φορές.

Υπάρχουν περιπτώσεις όπου η εξωτερική κάλυψη αξίζει τον κόπο και έχει κάποια μορφή. Εάν έχετε μια σταθερή δέσμευση για φυσιοπαθητική ή συμπληρωματική θεραπεία και τη χρησιμοποιείτε τακτικά, ένα τιμολόγιο που καλύπτει το Heilpraktiker θα αποσβέσει τα χρήματά σας, επειδή το GKV ως επί το πλείστον δεν θα το κάνει και τα έξοδα είναι προβλέψιμα. Εάν η συνταγή σας είναι ισχυρή και αλλάζει συχνά, η κάλυψη γυαλιών μπορεί να έχει νόημα. Εάν έχετε παιδιά που θα χρειαστούν ορθοδοντική, εξετάστε ένα τιμολόγιο οδοντιατρικής αντί για ένα εξωτερικό ιατρείο. Και εάν ταξιδεύετε εκτός Ευρώπης για δουλειά, εξετάστε την επόμενη ενότητα, η οποία είναι το προϊόν που συνδέεται με τα εξωτερικά ιατρεία και χρειάζεται σχεδόν όλοι.

Ένα δομικό σημείο που αξίζει να ληφθεί υπόψη σε οποιοδήποτε από αυτά. Τα τιμολόγια των εξωτερικών ασθενών είναι αυτά που πωλούνται συχνότερα ως πακέτο με νοσοκομειακή και οδοντιατρική κάλυψη σε ένα μόνο «πακέτο premium». Τα πακέτα είναι βολικά και σχεδόν ποτέ δεν είναι φθηνότερα από το άθροισμα αυτών που θα επιλέγατε μεμονωμένα, επειδή λειτουργούν συμπεριλαμβάνοντας τα εξαρτήματα που δεν θα αγοράζατε. Αγοράστε τις μονάδες που θέλετε. Απορρίψτε αυτές που δεν θέλετε.

Auslandsreisekrankenversicherung: Φθηνό, μικρό και πραγματικά απαραίτητο

Αν αυτό το κεφάλαιο προτείνει ένα προϊόν χωρίς επιφυλάξεις, αυτό είναι το εξής. Η ταξιδιωτική ασφάλιση υγείας κοστίζει περίπου όσο ένα γεύμα σε εστιατόριο ετησίως, καλύπτει ολόκληρο το νοικοκυριό σας με οικογενειακό τιμολόγιο και σας προστατεύει από το ένα και μοναδικό ιατρικό περιστατικό που μπορεί πραγματικά να χρεοκοπήσει έναν Ευρωπαίο: την ανάγκη επιστροφής του στην πατρίδα του.

Κατανοήστε επακριβώς τι δεν κάνει η υπάρχουσα ασφαλιστική σας κάλυψη, επειδή το κενό δεν είναι αυτό που υποθέτουν οι άνθρωποι. Εντός της ΕΕ και του ΕΟΧ, η Ευρωπαϊκή Κάρτα Ασφάλισης Υγείας σας παρέχει πρόσβαση σε κρατικά απαραίτητη ιατρικά περίθαλψη με τους ίδιους όρους όπως μια τοπική, η οποία είναι ένα πραγματικό και πολύτιμο δικαίωμα. Αλλά σταματά σε τρία άκρα, και και τα τρία έχουν σημασία. Καλύπτει μόνο την κρατική υγειονομική περίθαλψη, επομένως εάν λάβετε θεραπεία σε ιδιωτική κλινική, η οποία σε ορισμένες χώρες είναι η τοποθεσία όπου σας μεταφέρει το ασθενοφόρο, μπορεί να μην καλύπτει τίποτα. Δεν καλύπτει το μερίδιο του τοπικού ασθενούς στον λογαριασμό, το οποίο σε πολλά κράτη μέλη είναι σημαντικό. Και δεν καλύπτει τον επαναπατρισμό. Ούτε μια συνεισφορά στον επαναπατρισμό, ούτε έναν μερικό επαναπατρισμό. Τίποτα. Μια ιατρικά επιβλεπόμενη πτήση επιστροφής από την Ευρώπη κοστίζει χιλιάδες ευρώ και από το εξωτερικό μπορεί να κοστίσει δεκάδες χιλιάδες, και σας τιμολογείται. Εκτός της ΕΕ, η Ευρωπαϊκή Κάρτα Ασφάλισης Υγείας (EHIC) δεν κάνει τίποτα απολύτως, και η GKV γενικά δεν επιστρέφει τα έξοδα περίθαλψης στο εξωτερικό εκτός από χώρες με συμφωνία κοινωνικής ασφάλισης, και μόνο σε περιορισμένες τιμές.

Έτσι, το προϊόν είναι μια μικρή, φθηνή πολιτική που καλύπτει ακριβώς το κενό: ιατρικά απαραίτητη θεραπεία στο εξωτερικό, σε ιδιωτικές τιμές αν εκεί καταλήξετε, και, ο λόγος που υπάρχει, medizinisch sinnvoller Rücktransport, ιατρικά λογικός επαναπατρισμός. Επιμείνετε σε αυτή τη διατύπωση. Τα παλαιότερα και φθηνότερα τιμολόγια λένε medizinisch notwendig, ιατρικά απαραίτητο, και η διάκριση δεν είναι ακαδημαϊκή: το «απαραίτητο» μπορεί να ερμηνευτεί ως το να σημαίνει ότι ο επαναπατρισμός πληρώνεται μόνο όταν δεν μπορείτε να λάβετε επαρκή θεραπεία τοπικά, πράγμα που σημαίνει ότι ένα σπασμένο πόδι που έχει αντιμετωπιστεί επαρκώς σε τουρκικό νοσοκομείο δεν αποτελεί αξίωση, παρόλο που θα θέλατε πολύ να αναρρώσετε στο σπίτι. Το «Sinnvoll» είναι η διατύπωση που πληρώνει.

Αυτό έχει μεγαλύτερη σημασία για τους αλλοδαπούς στη Γερμανία παρά για τους Γερμανούς, για έναν λόγο που κανείς στη γερμανική αγορά δεν σκέφτεται να αναφέρει. Το ετήσιο ταξίδι σας στην πατρίδα είναι ένα ταξίδι στο εξωτερικό. Εάν η οικογένειά σας βρίσκεται στη Μανίλα ή στο Σάο Πάολο ή στο Λάγος, δεν κάνετε διακοπές δύο εβδομάδων σε γειτονική χώρα, περνάτε αρκετές εβδομάδες το χρόνο σε μια άλλη ήπειρο, συχνά με παιδιά, πολύ έξω από την εμβέλεια της Ευρωπαϊκής Ασφάλισης Υγείας (EHIC). Ελέγξτε τη μέγιστη διάρκεια ταξιδιού του τιμολογίου, καθώς πολλά περιορίζουν ένα μόνο ταξίδι σε έξι ή οκτώ εβδομάδες, και ελέγξτε εάν εξαιρεί τη χώρα της εθνικότητάς σας ή τη συνήθη διαμονή σας, κάτι που κάνουν ορισμένοι και το οποίο θα καθιστούσε την πολιτική άχρηστη ακριβώς για τα ταξίδια που κάνετε. Σημειώστε επίσης την παγίδα προς την αντίθετη κατεύθυνση: μια πολιτική ταξιδιού για ομογενείς ή διεθνείς ταξιδιώτες είναι μια πολιτική ταξιδιού. Δεν πληροί το §193(3) VVG, δεν θα ικανοποιήσει την Ausländerbehörde ως την κάλυψη υγείας του κατοίκου σας, και Insurance Essentials στη Γερμανία εξηγεί ακριβώς γιατί αυτές οι πολιτικές αποτυγχάνουν στη δοκιμασία.

Krankentagegeld: Αυτό που οι αυτοαπασχολούμενοι δεν μπορούν να παραλείψουν

Αυτό είναι το συμπληρωματικό προϊόν με τις μεγαλύτερες συνέπειες και τη χαμηλότερη αναγνωρισιμότητα ονόματος, και αν είστε αυτοαπασχολούμενος, δεν είναι και κάτι ευχάριστο. Είναι η διαφορά μεταξύ μιας μακράς ασθένειας που είναι μια κακή χρονιά και ενός τέλους για την επιχείρησή σας.

Ξεκινήστε με το τι κάνει το νόμιμο σύστημα για έναν εργαζόμενο, επειδή είναι γενναιόδωρο και θέτει το βασικό επίπεδο. Είστε άρρωστοι. Ο εργοδότης σας συνεχίζει να σας καταβάλλει τον πλήρη μισθό για έξι εβδομάδες βάσει του Entgeltfortzahlungsgesetz. Από την έβδομη εβδομάδα, το Krankenkasse καταβάλλει το Krankengeld. Σύμφωνα με το άρθρο §47 SGB V, το Krankengeld είναι το 70% των τακτικών ακαθάριστων αποδοχών σας και δεν μπορεί να υπερβαίνει το 90% των καθαρών αποδοχών σας και υπολογίζεται μόνο στο εισόδημα έως το Beitragsbemessungsgrenze, το οποίο το 2026 σημαίνει ότι σταματά να αυξάνεται στα 5,812.50 ευρώ το μήνα, δίνοντας ένα ακαθάριστο ανώτατο όριο Krankengeld περίπου 4,069 ευρώ το μήνα πριν από τις εισφορές που στη συνέχεια αφαιρούνται από αυτό. Σύμφωνα με το άρθρο §48 SGB V, ισχύει για μέγιστο διάστημα 78 εβδομάδων εντός τριών ετών για την ίδια ασθένεια. Έτσι, ακόμη και η καλή περίπτωση έχει τρία κενά: δεν είναι πλήρης μισθός, περιορίζεται ανεξάρτητα από τον μισθό σας και τελικά τελειώνει.

Και τώρα η υπόθεση που πιάνει κόσμο. Σύμφωνα με το άρθρο §44 Abs. 2 Nr. 2 SGB V, ένα άτομο του οποίου η κύρια απασχόληση είναι η αυτοαπασχόληση δεν έχει καμία αξίωση στο Krankengeld, εκτός εάν έχει δώσει στο ταμείο του Wahlerklärung, μια ρητή επιλογή ότι η συμμετοχή του πρέπει να την περιλαμβάνει. Δεν πρόκειται για τυπικότητα στην οποία μπορείτε να βασιστείτε ότι έχει ολοκληρωθεί τυχαία. Ένας ελεύθερος επαγγελματίας που δεν υπέβαλε ποτέ αυτήν τη δήλωση και ο οποίος στη συνέχεια δεν μπορεί να εργαστεί για τέσσερις μήνες, δεν λαμβάνει τίποτα από το νόμιμο σύστημα από την πρώτη μέρα. Ούτε μειωμένο μισθό. Τίποτα. Και αν είστε ιδιωτικά ασφαλισμένος, δεν υπάρχει καθόλου Krankengeld στο ιδιωτικό σύστημα εξ ορισμού, γι' αυτό και τα ιδιωτικά τιμολόγια για τους αυτοαπασχολούμενους αναφέρονται με ενσωματωμένο στοιχείο Krankentagegeld. Το άρθρο §193(3) VVG σας υποχρεώνει να ασφαλίσετε τα ιατρικά σας έξοδα. Κανείς δεν σας υποχρεώνει να ασφαλίσετε το εισόδημά σας.

Το Krankentagegeld, το ημερήσιο επίδομα ασθενείας, είναι το προϊόν που καλύπτει όλα αυτά. Επιλέγετε ένα ημερήσιο ποσό και ένα Karenzzeit, τον αριθμό των ημερών που πρέπει να περάσουν πριν ξεκινήσει, και το ασφαλιστήριο συμβόλαιο καταβάλλει αυτό το ποσό για όσο διάστημα έχετε πιστοποιητικό ανικανότητας προς εργασία. Τα ερωτήματα σχεδιασμού είναι απλά και αξίζει να τα διορθώσετε. Ορίστε το ημερήσιο ποσό με βάση το πραγματικό καθαρό σας εισόδημα και τα πραγματικά πάγια έξοδά σας, όχι τους λογαριασμούς σας, και να θυμάστε ότι το επίδομα είναι αφορολόγητο, αλλά ότι το ενοίκιο, η μίσθωση και η ασφάλιση της επιχείρησής σας συνεχίζουν να καταβάλλονται. Ορίστε το Karenzzeit στο σημείο όπου τα δικά σας αποθεματικά πραγματικά εξαντλούνται: ένας εργαζόμενος με έξι εβδομάδες συνεχούς πληρωμής θέλει την 43η ημέρα και δεν πρέπει να πληρώσει για νωρίτερα ασφαλιστική κάλυψη. ένας ελεύθερος επαγγελματίας με τρεις μήνες αποταμιεύσεων μπορεί να ξεκινήσει αργότερα και να έχει πολύ χαμηλότερο ασφάλιστρο. ένας ελεύθερος επαγγελματίας χωρίς αποθεματικά το χρειάζεται νωρίς και πρέπει να το δηλώσει. Και ελέγξτε τον ορισμό της Arbeitsunfähigkeitsversicherung στο τιμολόγιο, επειδή ορισμένες ασφαλιστικές συμβάσεις σταματούν να πληρώνουν τη στιγμή που κηρύσσεστε μόνιμα ανίκανος και όχι προσωρινά, ακριβώς τη στιγμή που θα θέλατε χρήματα, και αυτός ο κίνδυνος ανήκει σε μια Berufsunfähigkeitsversicherung. Insurance Essentials στη Γερμανία καλύπτει το σημείο που βρίσκεται αυτό το όριο.

The Gesundheitsprüfung και §19 VVG: Απαντήστε με ειλικρίνεια

Κάθε προϊόν σε αυτό το μισό του κεφαλαίου είναι ασφαλισμένο, πράγμα που σημαίνει μια αίτηση με ερωτήσεις υγείας, μια Gesundheitsprüfung. Ο πειρασμός να εξομαλυνθεί μια αμήχανη απάντηση είναι κατανοητός και οι συνέπειες της υποχώρησης σε αυτήν είναι σοβαρές, και αυτό το τμήμα υπάρχει επειδή ο μηχανισμός δεν είναι προφανής σε κανέναν του οποίου η χώρα καταγωγής τον χειρίζεται διαφορετικά.

Το άρθρο §19 παράγραφος 1 του VVG απαιτεί να αποκαλύψετε, πριν υποβάλετε τη δήλωση της σύμβασής σας, τις περιστάσεις κινδύνου που γνωρίζετε και οι οποίες είναι ουσιώδεις για την απόφαση του ασφαλιστή και για τις οποίες ο ασφαλιστής έχει υποβάλει αίτηση στο Textform. Αυτή η τελευταία ρήτρα αποτελεί την προστασία σας: οφείλετε γραπτές απαντήσεις στις ερωτήσεις που τίθενται και δεν έχετε γενική υποχρέωση να παρουσιάσετε οικειοθελώς την ιστορία της ζωής σας. Ωστόσο, οι ερωτήσεις που τίθενται είναι ευρείες, συνήθως φτάνουν πέντε ή δέκα χρόνια πίσω και καλύπτουν διαβουλεύσεις και διαγνώσεις, όχι απλώς θεραπείες. Σύμφωνα με το άρθρο §19 παράγραφος 2, η παραβίαση της υποχρέωσης δίνει το δικαίωμα στον ασφαλιστή να υπαναχωρήσει από τη σύμβαση και η υπαναχώρηση δεν αποτελεί επιστροφή χρημάτων για μια απαίτηση: ακυρώνει την κάλυψη. Θα έχετε πληρώσει ασφάλιστρα για χρόνια για να έχετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αποδεικνύεται ότι δεν υπήρχε ποτέ, τη στιγμή που το ζητήσατε.

Ο νόμος δεν είναι αμείλικτος και οι διαβαθμίσεις είναι άξιες γνώσης. Σύμφωνα με το άρθρο §19, παράγραφος 3, το δικαίωμα υπαναχώρησης αποκλείεται όταν δεν παραβιάσατε την υποχρέωση ούτε εκ προθέσεως ούτε λόγω βαριάς αμέλειας, και ο ασφαλιστής μπορεί στη συνέχεια να καταγγείλει τη σύμβαση μόνο με προειδοποίηση ενός μηνός. Σύμφωνα με το άρθρο §19, παράγραφος 4, η υπαναχώρηση για βαριά αμέλεια και το δικαίωμα καταγγελίας αποκλείονται και τα δύο όταν ο ασφαλιστής θα είχε συνάψει τη σύμβαση ούτως ή άλλως, ακόμη και με διαφορετικούς όρους, και αυτοί οι άλλοι όροι στη συνέχεια γίνονται μέρος της σύμβασης. Έτσι, ο έντιμος αιτών που ξέχασε ένα ραντεβού φυσικοθεραπείας το 2019 βρίσκεται σε πολύ διαφορετική θέση από τον αιτούντα που δεν ανέφερε κάποια επέμβαση στο παρελθόν. Η γραμμή που χαράσσει ο νόμος είναι η δική σας νοοτροπία, και ο ασφαλιστής θα την ανακατασκευάσει από τον ιατρικό σας φάκελο μετά την αξίωση.

Αυτό οδηγεί σε πρακτικές συμβουλές, οι οποίες είναι και όχι τόσο εντυπωσιακές. Αποκτήστε τα δικά σας αρχεία πριν συμπληρώσετε τη φόρμα. Ρωτήστε τον Hausarzt σας τι υπάρχει στο αρχείο σας για την περίοδο που καλύπτουν οι ερωτήσεις, επειδή σας ρωτούν τι γνωρίζετε και αυτό που πραγματικά θυμάστε για μια συμβουλευτική συνάντηση πριν από έξι χρόνια είναι ένας κακός οδηγός για το τι καταγράφηκε. Απαντήστε σε κάθε ερώτηση ακριβώς όπως τέθηκε, γραπτώς, και κρατήστε ένα αντίγραφο αυτού που στείλατε. Ποτέ μην αφήνετε έναν εκπρόσωπο να συμπληρώσει τη φόρμα για εσάς και ποτέ μην δεχτείτε τη φράση «δεν χρειάζεται να το αναφέρουμε αυτό» ως συμβουλή, επειδή το άτομο που τη λέει πληρώνεται κατά την ολοκλήρωση και δεν θα είναι παρόν στην αίτηση. Εάν μια προϋπάρχουσα πάθηση σημαίνει επιβάρυνση ή αποκλεισμό, δεχτείτε την επιβάρυνση ή τον αποκλεισμό. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με γραπτή εξαίρεση για το γόνατό σας πληρώνει για τα πάντα εκτός από το γόνατό σας. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αποκτάται με σιωπή δεν πληρώνει τίποτα απολύτως. Το ίδιο σώμα νόμου διέπει την αποκάλυψη, την επιδείνωση του κινδύνου και τη βαριά αμέλεια σε κάθε γερμανικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο που θα υπογράψετε ποτέ, και Βασικά στοιχεία ασφάλισης κατοικίας επεξεργάζεται σε βάθος τις §19, §28 και §81 VVG σε ένα περιβάλλον όπου τα διακυβεύματα είναι πιο εύκολο να εντοπιστούν.

Προϋπάρχουσες Παθήσεις, Περίοδοι Αναμονής και Γιατί ο Χρονισμός Καθορίζει τα Πάντα

Δύο μηχανισμοί στέκονται ανάμεσα σε έναν αιτούντα και μια συμπληρωματική πολιτική, και οι αλλοδαποί συναντώνται και τους δύο στη χειρότερη δυνατή στιγμή, δηλαδή μετά την άφιξή τους, την εγκατάστασή τους, την εύρεση γιατρού και τελικά την εξέταση κάποιου ασθενούς.

Η πρώτη είναι η προϋπάρχουσα πάθηση και η γερμανική αγορά την αντιμετωπίζει με έναν από τους τέσσερις τρόπους, κατά αύξουσα σειρά σοβαρότητας: κάλυψη ως συνήθως· κάλυψη με Risikozuschlag, μια επιβάρυνση· κάλυψη με Leistungsausschluss, μια γραπτή εξαίρεση του προσβεβλημένου μέρους του σώματος ή πάθησης· ή άρνηση. Το ποιο θα λάβετε δεν είναι διαπραγματεύσιμο εκ των υστέρων και αποφασίζεται από το τι υπάρχει στον φάκελό σας την ημέρα που υποβάλλετε την αίτηση, όχι από το πώς αισθάνεστε. Αυτό παράγει ένα μοτίβο τόσο τακτικό που είναι σχεδόν νόμος: ο λόγος που τελικά εξετάζετε την οδοντιατρική κάλυψη είναι ο λόγος που δεν μπορείτε πλέον να την αποκτήσετε με καλούς όρους. Η θεραπεία των ούλων που ανέφερε ο οδοντίατρός σας τον περασμένο μήνα βρίσκεται στον φάκελό σας. Η αίτηση ρωτάει γι' αυτήν. Το τιμολόγιο που θα κόστιζε ένα μέτριο ποσό στα 30 χωρίς ερωτήσεις που αξίζει να απαντηθούν, τώρα συνοδεύεται από εξαίρεση για το μόνο πράγμα που θέλατε να καλύπτεται.

Το δεύτερο είναι η περίοδος αναμονής, και ισχύει ακόμη και για τα απόλυτα υγιή άτομα. Τα περισσότερα συμπληρωματικά τιμολόγια επιβάλλουν μια γενική περίοδο αναμονής περίπου τριών μηνών και μια μεγαλύτερη, συχνά οκτώ μηνών, για οδοντιατρική, ψυχοθεραπεία και παροχές που σχετίζονται με την εγκυμοσύνη, επιπλέον του Zahnstaffel που περιγράφηκε προηγουμένως. Η εγκυμοσύνη αξίζει τη δική της ποινή, επειδή εκεί είναι που αυτό το πρόβλημα είναι πιο έντονο και πιο προβλέψιμο: ένα νοσοκομειακό τιμολόγιο που αγοράζεται μετά από θετικό τεστ δεν θα καλύψει τον τοκετό, και πολλοί άνθρωποι το ανακαλύπτουν αυτό τον δεύτερο μήνα. Η λογική του ασφαλιστή δεν είναι κακόβουλη, είναι αριθμητική, αφού ένα προϊόν που μπορείτε να αγοράσετε μόλις το χρειαστείτε δεν είναι ασφάλιση, είναι ένα σχέδιο πληρωμής με επιπλέον βήματα.

Συνδυάστε τα δύο και ο κανόνας λειτουργίας γίνεται άβολα απλός. Αγοράστε συμπληρωματική κάλυψη στο παράθυρο όταν δεν έχετε κανένα λόγο να τη θέλετε. Αυτό το παράθυρο είναι πραγματικό και πεπερασμένο: είναι περίπου τα είκοσι και τριάντα σας, πριν συσσωρευτούν οι διαγνώσεις, και για την οικογενειακή κάλυψη κλείνει μήνες πριν το σκεφτείτε. Δεν υπάρχει καμία εξυπνάδα εδώ και κανένα προϊόν που να το λύνει, επειδή ολόκληρη η αγορά έχει σχεδιαστεί ακριβώς γύρω από αυτό. Η μόνη απόφαση που ελέγχετε είναι πότε θα υποβάλετε αίτηση.

Αυτό σημαίνει κάτι συγκεκριμένο για τους νεοφερμένους, και είναι πιο ελπιδοφόρο από το υπόλοιπο τμήμα. Όλα τα παραπάνω αφορούν την συμπληρωματική κάλυψη. Δεν αφορά την GKV, και η αντίθεση αξίζει να αναφερθεί επειδή οι άνθρωποι που φτάνουν από ασφαλισμένες αγορές δεν την πιστεύουν στην αρχή. Το νόμιμο σύστημα δεν ασφαλίζει. Δεν έχει ερωτήσεις υγείας, δεν έχει περιόδους αναμονής για υπάρχουσες παθήσεις, δεν έχει επιβαρύνσεις και δεν έχει αρνήσεις. Ένα νόμιμο ταμείο δεν μπορεί να ρωτήσει για το ιατρικό σας ιστορικό και δεν μπορεί να σας χρεώσει περισσότερο για χρόνια πάθηση. Εάν φτάσετε στη Γερμανία με διάγνωση, η GKV σας παίρνει στην ίδια τιμή με όλους τους άλλους με τον μισθό σας, και η ιδιωτική αγορά, και στα δύο μισά αυτού του κεφαλαίου, είναι αυτή που θα το τιμολογήσει.

Εργαλεία που σας βοηθούν να υπολογίσετε τους αριθμούς

Δύο αριθμομηχανές κάνουν την αριθμητική που αυτό το κεφάλαιο έχει αφήσει σκόπιμα ως αριθμητική, και οι δύο βρίσκονται στο Werkzeu.ge, μια πλατφόρμα εργαλείων για τη γερμανική γραφειοκρατία, τους φόρους και τα έγγραφα που βασίζεται σε πρόγραμμα περιήγησης και δημιουργήθηκε από την Cryon UG, την εταιρεία πίσω από το WeLiveIn.de. Και οι δύο βρίσκονται στην πληρωμένη έκδοση Plus, και οι δύο είναι ντετερμινιστικές και όχι καθοδηγούμενες από την Τεχνητή Νοημοσύνη, και καμία δεν υποκαθιστά τις συμβουλές.

The Κράνκενκασεν-Μπέιτραγκσρέχνερ είναι η πιο κατάλληλη επιλογή για το πρώτο μισό αυτού του κεφαλαίου. Υπολογίζει τη νόμιμη εισφορά σας για το 2026 χρησιμοποιώντας το πραγματικό Zusatzbeitrag του ταμείου σας αντί για τον μέσο όρο, προσθέτει την ασφάλιση φροντίδας, συμπεριλαμβανομένης της επιβάρυνσης άτεκνου, διαχωρίζει τα μερίδια εργοδότη και εργαζομένου, ώστε να συγκρίνετε τον σωστό αριθμό με μια ιδιωτική προσφορά και όχι με τη λανθασμένη, περιορίζει αυτόματα το Beitragsbemessungsgrenze και συγκρίνει περισσότερα από είκοσι από τα μεγαλύτερα ταμεία. Σχετικά εδώ, διαθέτει μια επιλογή PKV και μια ρύθμιση Familienversicherung, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να κάνετε τον έναν υπολογισμό που λέει αυτό το κεφάλαιο που καθορίζει τις περισσότερες περιπτώσεις: ποιο είναι το κόστος της νόμιμης πλευράς με έναν σύντροφο και παιδιά σε αυτό, σε σχέση με το κόστος της ιδιωτικής πλευράς με το καθένα από αυτά να τιμολογείται ξεχωριστά.

The Krankenkassen-Wert-Check απαντά στην διπλανή ερώτηση. Δεδομένου ότι η βάση του 14.6% είναι παντού η ίδια, τα ταμεία ανταγωνίζονται μόνο στο Zusatzbeitrag και στα Satzungsleistungen, τα επιπλέον οφέλη που καταγράφονται από το καθένα στο δικό του καταστατικό, όπως επαγγελματικός καθαρισμός δοντιών, οστεοπαθητική, ταξιδιωτικοί εμβολιασμοί ή συνεισφορές σε μαθήματα υγείας. Το Wert-Check αξιολογεί τα ταμεία με βάση το κόστος, το εύρος των παροχών, την ευελιξία και την οικογενειακή αξία μαζί, σταθμισμένα με το πόση υγειονομική περίθαλψη χρησιμοποιείτε πραγματικά, ώστε να μπορείτε να δείτε εάν το φθηνότερο Zusatzbeitrag είναι πραγματικά η καλύτερη προσφορά ή εάν ένα ταμείο που χρεώνει λίγο περισσότερο επιστρέφει περισσότερα από τη διαφορά. Αρκετά από αυτά τα Satzungsleistungen αλληλεπικαλύπτονται άμεσα με αυτό που θα σας πουλούσε ένα περιπατητικό Zusatz, γεγονός που καθιστά αυτό το εργαλείο άξιο χρηματοδότησης πριν αγοράσετε ένα.

Οι συνήθεις επιφυλάξεις, ξεκάθαρα. Το Werkzeu.ge βρίσκεται σε beta έκδοση μέχρι τα τέλη Νοεμβρίου 2026 και οι ίδιοι οι όροι του αναφέρουν ότι τα εργαλεία ενδέχεται να είναι ελλιπή. Η δωρεάν βαθμίδα του περιλαμβάνει διαφημίσεις και τα δωρεάν εργαλεία αποτελούν υποσύνολο της πλατφόρμας. Προετοιμάζει και υπολογίζει, δεν υποβάλλει τίποτα σε καμία αρχή ή ασφαλιστή και ρητά δεν αποτελεί νομική, φορολογική ή οικονομική συμβουλή. Και τα δύο εργαλεία που αναφέρονται εδώ είναι Plus, επομένως ελέγξτε τα τρέχοντα επίπεδα και το κόστος στο σελίδα τιμολόγησης αντί να εμπιστεύεται οποιοδήποτε ποσό αναφέρεται αλλού, συμπεριλαμβανομένου και αυτού εδώ.

Τι να κάνω μετά

Αρχικά, σκεφτείτε αν έχετε λάβει κάποια απόφαση. Συγκρίνετε τον ετήσιο ακαθάριστο μισθό σας με τον φορολογικό νόμο (Versicherungspflichtgrenze), ο οποίος για το 2026 είναι 77,400 ευρώ ετησίως ή 6,450 ευρώ μηνιαίως. Κάτω από αυτόν, ως εργαζόμενος, είστε υποχρεωτικά ασφαλισμένος και το ζήτημα της δημόσιας έναντι της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας έχει διευθετηθεί για εσάς, οπότε προχωρήστε στο συμπληρωματικό μισό αυτού του κεφαλαίου, όπου βρίσκονται οι πραγματικές σας αποφάσεις. Πάνω από αυτόν, ή ως Beamter ή αυτοαπασχολούμενος, διαβάστε ξανά την ενότητα για την οικογένεια πριν διαβάσετε οποιοδήποτε απόσπασμα.

Αν σκέφτεστε να ασφαλιστείτε ιδιωτικά, γράψτε δύο αριθμούς πριν μιλήσετε με οποιονδήποτε. Ποιο είναι το εισόδημα του νοικοκυριού σας αν σταματήσετε να είστε υπάλληλος και ποιο είναι το ασφάλιστρο του ίδιου τιμολογίου για έναν 60χρονο σήμερα; Ρωτήστε απευθείας τον ασφαλιστή για το δεύτερο. Μπορούν να σας απαντήσουν και η απάντηση είναι πιο κατατοπιστική από οποιαδήποτε πρόβλεψη. Αν αυτοί οι δύο αριθμοί δεν ταιριάζουν άνετα μαζί, έχετε την απόφασή σας και καμία εξοικονόμηση του πρώτου έτους δεν την αλλάζει. Και αν είστε ήδη ιδιωτικά ασφαλισμένος και το ασφάλιστρό σας έχει γίνει δύσκολο, η επόμενη κίνησή σας είναι το §204 VVG και ένα Tarifwechsel εντός του δικού σας ασφαλιστή, όχι ακύρωση, όχι νέος ασφαλιστής και όχι μια πύλη σύγκρισης.

Αν παραμένετε νόμιμοι, αφιερώστε μία ώρα αυτόν τον μήνα σε τρία πράγματα. Αναζητήστε το πραγματικό Zusatzbeitrag του ταμείου σας αντί να υποθέτετε τον μέσο όρο του 2.9%, καθώς το χάσμα μεταξύ ενός ακριβού ταμείου και ενός φθηνού είναι αρκετές εκατοντάδες ευρώ ετησίως για την ίδια ιατρική περίθαλψη και η αλλαγή ταμείου είναι εύκολη. Αγοράστε ένα Auslandsreisekrankenversicherung σήμερα αν δεν έχετε, ελέγχοντας ότι αναγράφει medizinisch sinnvoller Rücktransport και ότι δεν εξαιρεί τη χώρα στην οποία πετάτε κάθε χρόνο. Και αν είστε αυτοαπασχολούμενος, συνδεθείτε στον λογαριασμό σας Krankenkasse και επιβεβαιώστε γραπτώς εάν έχετε Krankengeld Wahlerklärung στο αρχείο σας, γιατί αν δεν έχετε, είστε ανασφάλιστοι έναντι του δικού σας εισοδήματος από την πρώτη μέρα.

Στη συνέχεια, αν θέλετε συμπληρωματική κάλυψη, πάρτε την με τη σειρά που της αξίζει ο κίνδυνος και όχι με τη σειρά που πωλείται. Πρώτα η ταξιδιωτική κάλυψη, επειδή είναι ασήμαντα φθηνή και καλύπτει ένα πραγματικά καταστροφικό γεγονός. Στη συνέχεια η ασφάλιση Krankentagegeld αν είστε αυτοαπασχολούμενος. Μετά η οδοντιατρική, και αγοράστε την όσο τα δόντια σας βαριούνται. Η νοσοκομειακή κάλυψη στο τέλος και μόνο αν έχετε τιμολογήσει την εναλλακτική. Αποκτήστε τα δικά σας ιατρικά αρχεία από το Hausarzt σας πριν συμπληρώσετε οποιαδήποτε αίτηση, απαντήστε σε κάθε ερώτηση ακριβώς όπως σας τέθηκε και δεχτείτε την επιπλέον χρέωση ή τον αποκλεισμό αντί της σιωπής. Και όπως και να έχει συμβεί αυτό, θυμηθείτε την ασυμμετρία που διατρέχει ολόκληρο το κεφάλαιο: τα συμπληρωματικά ασφαλιστήρια μπορούν να αναιρεθούν όλα τον επόμενο χρόνο και η απόφαση του συστήματος δεν μπορεί να αναιρεθεί μετά τα 55.